私人医疗保险

私人医疗保险体系（Private Krankenversicherung - PKV）

在某些情况下，您可以选择私人健康保险（PKV），而不是法定健康保险。如果您是受雇人员且希望投保私人保险，必须告知雇主，以免雇主自动为您办理法定健康保险的参保手续。

如果符合以下任何一种情况，您通常可以选择购买私人医疗保险：

• 您的收入超过了适用的年收入门槛
• 您是自雇人士或经营自己的企业
• 您是一名公务员

私人医疗保险涵盖哪些内容？

私人医疗保险通常提供全面保障，并可根据您选择的保险计划，让您享受广泛的医疗保健服务。这可能包括：

• 看普通医生和专科医生
• 健康体检
• 住院治疗
• 牙科护理
• 处方与药品

通常，您可以通过选择附加福利和保障选项来定制您的保险计划。

保费计算

与法定医疗保险不同，私人医疗保险（PKV）的保费通常并不直接基于您的收入。保费的高低取决于以下因素：

• 您的年龄
• 您的健康状况和既往病史
• 您所选的保险计划
• 您的职业
• 您的免赔额
• 保障范围与福利

部分保险公司可能会在受理您的申请前，要求您填写健康问卷或接受健康评估。

可选附加保障

根据您的保险计划，您可能可以增加以下保障项目：

• 额外的牙科治疗
• 专业牙齿清洁
• 私人或半私人病房
• 专科医生诊疗
• 病假工资
• 子女生病津贴
• 直接就诊专科医生
• 替代医学
• 降低免赔额
• 其他保费保障选项

免赔额（自愿自付额）

您可以选择免赔额（Selbstbehalt），即在保险公司开始报销费用之前，您需要自行承担的符合报销条件的医疗费用金额。

免赔额越高，通常意味着月保费越低；而免赔额越低，通常意味着月保费越高。

家庭保险

私人健康保险（PKV）与法定健康保险（GKV）之间的主要区别之一在于家庭保障范围：

• GKV可在家庭保险框架下，无需单独缴费即可为符合条件的家庭成员提供保障。
• PKV通常要求每位家庭成员单独投保并缴纳保费。

在比较私人健康保险（PKV）和法定健康保险（GKV）时，这是一个需要重点考虑的因素，对于家庭而言尤为如此。

更换保险提供商

更换私人医疗保险提供商可能比更换法定医疗保险提供商更为复杂。

更换保险前：

• 请查阅您当前保险合同中的通知期。
• 请确认您的新保险公司是否要求进行健康评估。
• 比较新保单的保障范围和免责条款。
• 请考虑更换保险公司是否会影响您已积累的老龄储备金（Alterungsrückstellungen）。

在确认新的健康保险已生效之前，请勿取消您现有的保单。

税收优惠

作为年度所得税申报的一部分，私人医疗保险的保费可能部分可抵税。

具体可扣除的金额取决于保险类型和适用的税务规定。

病假工资

如果您是受雇员工且患病：

• 雇主通常会继续支付您的工资，最长可达6周，但须符合法定要求。
• 在此期间过后，如果您的保单包含Krankentagegeld（每日病假津贴），则可通过您的私人保险获得收入补偿。

疾病给付的金额和起始日期取决于您选择的保单。

产假津贴

如果您是受雇人员且参加了商业健康保险，在法定产假期间，您可能有权享受产假福利。

具体的缴费安排取决于您的就业状况、健康保险情况以及适用的法律法规。

长期护理保险

任何拥有私人健康保险的人，都必须同时拥有私人长期护理保险（私营护理强制保险）。

它可提供以下保障：

• 日常生活协助
• 护理服务
• 居家护理
• 根据认可的护理等级提供的护理服务

长期护理保险的保费与您的私人健康保险保费是分开的，并适用其自身的缴费规则。

与法定医疗保险（GKV）相比的风险

难以恢复GKV参保资格

只有在特定情况下，才可从PKV转回GKV。

例如，如果雇员的情况发生变化，不再符合私人保险的投保条件，则可能再次被纳入法定保险的覆盖范围。

自雇人士在尝试重返法定医疗保险（GKV）时，通常会面临额外的限制。

年龄限制

年满55岁后，如果满足某些条件，重新加入法定医疗保险可能会变得尤为困难。

财务风险

PKV保费通常与您的收入没有直接关联，可能会因医疗费用和费率调整等因素而随时间推移而上涨。

相比之下，GKV的保费主要根据收入计算，并受保费上限及其他法定规定的约束。

家庭费用

与GKV家庭保险不同，PKV通常要求为参加私人保险的配偶和子女分别缴纳保费。

不保证返还

选择私人健康保险（PKV）是一项重要的长期决定。日后即使就业状况、收入、家庭情况或年龄发生变化，也不一定意味着您就能重新转回法定健康保险（GKV）。

在选择私人医疗保险之前，请仔细比较长期费用、家庭状况、保险范围以及重返GKV的条件。

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