Частное медицинское страхование

Система частного медицинского страхования (Private Krankenversicherung — PKV)

Вместо того чтобы выбирать обязательное медицинское страхование, при определённых условиях ты можешь выбрать частное медицинское страхование (PKV). Если ты работаешь по найму и хочешь оформить частную страховку, тебе нужно сообщить об этом работодателю, чтобы он не зачислил тебя автоматически в систему обязательного медицинского страхования.

Как правило, ты можешь выбрать частную медицинскую страховку, если на тебя распространяется любой из следующих случаев:

• Твой доход превышает установленный порог годового дохода
• Ты работаешь на себя или ведёшь собственное дело
• Ты — государственный служащий

Что покрывает частная медицинская страховка?

Частное медицинское страхование, как правило, предлагает комплексное покрытие и доступ к широкому спектру медицинских услуг в зависимости от выбранного тобой тарифа. Сюда могут входить:

• Посещение врача и приём у специалистов
• Медицинские осмотры
• Лечение в больнице
• Стоматологическая помощь
• Рецепты и лекарства

Обычно ты можешь подстроить свой страховой план под себя, выбрав дополнительные льготы и варианты покрытия.

Расчёт страхового взноса

В отличие от обязательного медицинского страхования, взносы по частному медицинскому страхованию (PKV) обычно не зависят напрямую от твоего дохода. Стоимость полиса зависит от таких факторов, как:

• Твой возраст
• Твоё здоровье и уже имеющиеся заболевания
• Твой выбранный страховой план
• Твоя профессия
• Твоя франшиза
• Уровень покрытия и льготы

Некоторые страховщики могут потребовать заполнить медицинскую анкету или пройти медицинское обследование, прежде чем примут твою заявку.

Дополнительные опции

В зависимости от твоего страхового плана ты можешь добавить такие льготы, как:

• Дополнительные стоматологические услуги
• Профессиональная чистка зубов
• Частные или получастные палаты в больницах
• Лечение у специалистов
• Выплаты по болезни
• Пособие по болезни ребёнка
• Прямой доступ к специалистам
• Нетрадиционная медицина
• Сниженная франшиза
• Другие варианты страхового покрытия

Франшиза (добровольный взнос)

Ты можешь выбрать франшизу (Selbstbehalt) — это сумма медицинских расходов, которую ты оплачиваешь самостоятельно, прежде чем страховка начнёт возмещать затраты.

Более высокая франшиза, как правило, означает меньшие ежемесячные взносы, а более низкая франшиза — большие взносы.

Семейное страхование

Одно из главных отличий частного медицинского страхования (PKV) от обязательного медицинского страхования (GKV) — это семейное страхование:

• GKV может покрывать страхование членов семьи, имеющих на это право, без отдельных взносов в рамках семейного страхования.
• PKV, как правило, требует отдельного полиса и отдельной страховой премии для каждого члена семьи.

Это важный фактор, который стоит учитывать при сравнении PKV и GKV, особенно если у тебя семья.

Смена страховщика

Смена страховщика по частному медицинскому страхованию может оказаться сложнее, чем смена страховщика по обязательному медицинскому страхованию.

Перед сменой страховки:

• Проверь срок уведомления в своём текущем страховом договоре.
• Узнай, требует ли твоя новая страховая компания прохождения медицинского обследования.
• Сравни преимущества и исключения по новому полису.
• Подумай, не повлияет ли смена страховщика на твои накопленные резервы на старение (Alterungsrückstellungen).

Не отменяй действующий полис, пока не убедишься, что новое медицинское страхование уже вступило в силу.

Налоговые льготы

Взносы в частную медицинскую страховку могут быть частично вычтены из налогооблагаемой базы при подаче годовой налоговой декларации.

Точная сумма, которую можно вычесть, зависит от типа страхового покрытия и действующих налоговых правил.

Пособие по болезни

Если ты работаешь и заболел:

• Твой работодатель, как правило, продолжает выплачивать тебе зарплату в течение 6 недель, в соответствии с требованиями законодательства.
• По истечении этого срока ты можешь получить компенсацию утраченного дохода по частной страховке, если в твоём полисе предусмотрено Krankentagegeld (ежедневное пособие по болезни).

Размер и дата начала выплаты пособия по болезни зависят от того, какой полис ты выберешь.

Пособие по беременности и родам

Если ты работаешь по найму и застрахован в частной компании, у тебя может быть право на пособия по беременности и родам в течение установленного законом периода защиты материнства.

Конкретные условия оплаты зависят от твоего статуса занятости, ситуации с медицинской страховкой и действующих законодательных норм.

Страхование долгосрочного ухода

Каждый, у кого есть частная медицинская страховка, должен также иметь частную страховку на долгосрочный уход (частная Pflegepflichtversicherung).

Оно может покрывать следующие расходы:

• Помощь в повседневных делах
• Уход за престарелыми
• Уход на дому
• Услуги по уходу в зависимости от признанного уровня ухода

Страховка на долгосрочный уход оплачивается отдельно от взносов по частной медицинской страховке и подчиняется собственным правилам оплаты.

Риски по сравнению с обязательным медицинским страхованием (GKV)

Сложности с возвращением в систему GKV

Возврат из системы PKV в систему GKV возможен только при определенных условиях.

Например, сотрудник может снова подпасть под обязательное страхование, если его обстоятельства изменятся и он больше не будет иметь права на частное страхование.

Самозанятые, как правило, сталкиваются с дополнительными ограничениями при попытке вернуться в систему GKV.

Возрастное ограничение

После достижения возраста 55 лет вернуться в систему обязательного медицинского страхования может быть особенно сложно, если соблюдены определённые условия.

Финансовые риски

Страховые взносы по PKV, как правило, не зависят напрямую от твоего дохода и со временем могут увеличиваться из-за таких факторов, как рост расходов на медицинское обслуживание и корректировка тарифов.

В отличие от этого, взносы в GKV в основном зависят от дохода, при этом действуют ограничения на размер взносов и другие установленные законом правила.

Расходы на семью

В отличие от семейного страхования по системе GKV, в системе PKV, как правило, требуется отдельная оплата страховых взносов для супругов и детей, застрахованных по частной программе.

Гарантии возврата нет

Выбор частного медицинского страхования (PKV) — это важное долгосрочное решение. Изменения в будущем, связанные с работой, доходами, семейным положением или возрастом, не всегда означают, что ты сможешь вернуться к государственному медицинскому страхованию (GKV).

Прежде чем выбрать частную медицинскую страховку, тщательно сравни долгосрочные расходы, семейную ситуацию, объем покрытия и условия возвращения в систему GKV.

Мы собрали список самых популярных компаний, предлагающих частное медицинское страхование — просто кликни по ссылке и перейди прямо на сайт компании!