Prywatne ubezpieczenie zdrowotne

System prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego (Private Krankenversicherung – PKV)

Zamiast decydować się na ustawowe ubezpieczenie zdrowotne, w pewnych okolicznościach możesz wybrać prywatne ubezpieczenie zdrowotne (PKV). Jeśli jesteś zatrudniony i chcesz wykupić prywatne ubezpieczenie, musisz poinformować o tym swojego pracodawcę, żeby nie zapisał cię automatycznie do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego.

Zasadniczo możesz zdecydować się na prywatne ubezpieczenie zdrowotne, jeśli spełniasz dowolny z poniższych warunków:

• Twoje dochody przekraczają obowiązujący próg rocznego dochodu
• Jesteś osobą samozatrudnioną lub prowadzisz własną firmę
• Jesteś urzędnikiem państwowym

Co obejmuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne zazwyczaj zapewnia kompleksową ochronę i dostęp do szerokiego zakresu usług medycznych, w zależności od wybranego planu. Może to obejmować:

• Wizyty u lekarza i u specjalistów
• Badania kontrolne
• Leczenie szpitalne
• Opieka stomatologiczna
• Recepty i leki

Zazwyczaj możesz dostosować swój plan ubezpieczeniowy, wybierając dodatkowe świadczenia i opcje ochrony.

Obliczanie składki

W przeciwieństwie do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego składki w ramach prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego (PKV) zazwyczaj nie są bezpośrednio uzależnione od twoich dochodów. Koszt polisy zależy od takich czynników jak:

• Twój wiek
• Twoje zdrowie i schorzenia istniejące przed zawarciem umowy
• Twój wybrany plan ubezpieczeniowy
• Twój zawód
• Twoja franszyza
• Zakres ubezpieczenia i świadczenia

Niektórzy ubezpieczyciele mogą wymagać wypełnienia kwestionariusza medycznego lub poddania się badaniu lekarskiemu przed przyjęciem Twojego wniosku.

Opcjonalne dodatkowe świadczenia

W zależności od wybranego planu ubezpieczeniowego możesz mieć możliwość dodania takich świadczeń, jak:

• Dodatkowe zabiegi stomatologiczne
• Profesjonalne czyszczenie zębów
• Prywatne lub półprywatne pokoje szpitalne
• Leczenie u specjalistów
• Zasiłek chorobowy
• Zasiłek chorobowy dla dziecka
• Bezpośredni dostęp do specjalistów
• Medycyna alternatywna
• Obniżona franszyza
• Inne opcje ubezpieczenia z wyższą składką

Udział własny (dobrowolna składka)

Możesz wybrać franszyzę (Selbstbehalt), czyli kwotę kwalifikowanych kosztów leczenia, którą pokrywasz samodzielnie, zanim ubezpieczenie zacznie zwracać koszty.

Wyższa franszyza zazwyczaj oznacza niższe miesięczne składki, a niższa franszyza – wyższe składki.

Ubezpieczenie rodzinne

Jedną z głównych różnic między prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym (PKV) a ustawowym ubezpieczeniem zdrowotnym (GKV) jest zakres ubezpieczenia rodzinnego:

• GKV może objąć ubezpieczeniem uprawnionych członków rodziny bez konieczności opłacania osobnych składek w ramach ubezpieczenia rodzinnego.
• PKV zazwyczaj wymaga osobnej polisy i składki dla każdego członka rodziny.

To ważny czynnik, który warto wziąć pod uwagę przy porównywaniu ubezpieczeń PKV i GKV, zwłaszcza jeśli masz rodzinę.

Zmiana ubezpieczyciela

Zmiana ubezpieczyciela w prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym może być bardziej skomplikowana niż zmiana ubezpieczyciela w ramach ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego.

Zanim się zdecydujesz:

• Sprawdź okres wypowiedzenia w swojej obecnej umowie ubezpieczeniowej.
• Sprawdź, czy Twój nowy ubezpieczyciel wymaga badania lekarskiego.
• Porównaj świadczenia i wyłączenia w nowej polisie.
• Zastanów się, czy zmiana ubezpieczyciela może wpłynąć na zgromadzone rezerwy na starzenie się (Alterungsrückstellungen).

Nie rezygnuj z obecnej polisy, dopóki nie upewnisz się, że nowe ubezpieczenie zdrowotne już obowiązuje.

Korzyści podatkowe

Składki na prywatne ubezpieczenie zdrowotne mogą być częściowo odliczane od podatku w ramach rocznego zeznania podatkowego.

Dokładna kwota, którą można odliczyć, zależy od rodzaju ubezpieczenia i obowiązujących przepisów podatkowych.

Zasiłek chorobowy

Jeśli jesteś zatrudniony i zachorujesz:

• Twój pracodawca zazwyczaj nadal wypłaca ci pensję przez maksymalnie 6 tygodni, z zastrzeżeniem wymogów ustawowych.
• Po upływie tego okresu możesz uzyskać rekompensatę utraty dochodów w ramach prywatnego ubezpieczenia, jeśli Twoja polisa obejmuje Krankentagegeld (dzienne świadczenie chorobowe).

Wysokość i data rozpoczęcia wypłaty świadczeń chorobowych zależą od wybranej polisy.

Zasiłek macierzyński

Jeśli jesteś zatrudniona i masz prywatne ubezpieczenie, możesz mieć prawo do świadczeń macierzyńskich w trakcie ustawowego okresu ochrony macierzyńskiej.

Dokładne zasady płatności zależą od twojego statusu zatrudnienia, sytuacji w zakresie ubezpieczenia zdrowotnego oraz obowiązujących przepisów prawnych.

Ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki

Każdy, kto ma prywatne ubezpieczenie zdrowotne, musi też posiadać prywatne ubezpieczenie na opiekę długoterminową (prywatne Pflegepflichtversicherung).

Może zapewnić świadczenia w następujących przypadkach:

• Pomoc w codziennych czynnościach
• Opieka pielęgniarska
• Opieka domowa
• Usługi opiekuńcze w zależności od uznanego poziomu opieki

Ubezpieczenie od długotrwałej opieki jest odrębne od składki na prywatne ubezpieczenie zdrowotne i podlega własnym zasadom dotyczącym składek.

Ryzyko w porównaniu z ustawowym ubezpieczeniem zdrowotnym (GKV)

Trudności z powrotem do GKV

Powrót z PKV do GKV jest możliwy tylko w określonych okolicznościach.

Na przykład pracownik może znowu podlegać ubezpieczeniu ustawowemu, jeśli jego sytuacja się zmieni i nie będzie już kwalifikował się do ubezpieczenia prywatnego.

Osoby prowadzące własną działalność gospodarczą zazwyczaj napotykają dodatkowe ograniczenia, próbując wrócić do GKV.

Limit wiekowy

Po ukończeniu 55 lat powrót do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego może być szczególnie trudny, jeśli spełnione są pewne warunki.

Ryzyko finansowe

Składki na prywatne ubezpieczenie zdrowotne (PKV) zazwyczaj nie są bezpośrednio powiązane z twoimi dochodami i mogą z czasem wzrosnąć z powodu takich czynników, jak koszty opieki zdrowotnej i korekty taryf.

Natomiast składki na GKV są ustalane głównie na podstawie dochodów, z uwzględnieniem limitów składek i innych przepisów ustawowych.

Koszty związane z rodziną

W przeciwieństwie do rodzinnego ubezpieczenia GKV, w ramach PKV zazwyczaj trzeba opłacać osobne składki za małżonków i dzieci objętych prywatnym ubezpieczeniem.

Brak gwarancji powrotu

Wybór prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego (PKV) to ważna decyzja na dłuższą metę. Późniejsza zmiana pracy, dochodów, sytuacji rodzinnej czy wieku niekoniecznie oznacza, że będziesz mógł wrócić do państwowego ubezpieczenia zdrowotnego (GKV).

Zanim wybierzesz prywatne ubezpieczenie zdrowotne, dokładnie porównaj koszty w dłuższej perspektywie, sytuację rodzinną, zakres ubezpieczenia i warunki powrotu do GKV.

Zebraliśmy listę najpopularniejszych prywatnych ubezpieczycieli zdrowotnych – po prostu kliknij link i przejdź bezpośrednio do strony ubezpieczyciela!