Bankowość

Jako emigrant w Niemczech jednym z pierwszych kroków w zorganizowaniu sobie życia będzie otwarcie niemieckiego konta bankowego. Może ci się ono przydać do otrzymywania pensji, wynajmowania mieszkania, wysyłania pieniędzy za granicę czy opłacania ubezpieczenia zdrowotnego.

Banki w Niemczech

Zanim otworzysz konto bankowe, warto sprawdzić, który bank najlepiej odpowiada Twoim potrzebom. W Niemczech jest mnóstwo banków, więc masz spory wybór.

Porównując banki, weź pod uwagę opłaty za prowadzenie konta, dostęp do bankomatów, usługi bankowości internetowej, obsługę klienta oraz to, czy usługi są dostępne w języku angielskim.

Wiele niemieckich banków pobiera opłaty za prowadzenie konta, a niektóre mogą też pobierać opłaty za wypłatę gotówki z bankomatu innego banku.

Rodzaje banków w Niemczech

Banki w Niemczech można ogólnie podzielić na kilka kategorii.

Banki prywatne

Banki prywatne działają na terenie całego kraju i mogą mieć rozbudowaną sieć oddziałów. Oprócz codziennych usług bankowych niektóre z nich skupiają się też na takich obszarach, jak zarządzanie majątkiem, nieruchomości i bankowość inwestycyjna.

Przykłady to:

• bunq
• DKB
• comdirect
• Commerzbank

Banki internetowe i mobilne

Banki internetowe i mobilne stają się w Niemczech coraz bardziej popularne. Często oferują niższe opłaty i wygodne korzystanie z bankowości przez aplikację, a niektóre zapewniają obsługę klienta w języku angielskim.

W przypadku banków działających wyłącznie online wypłaty gotówki mogą czasem być bardziej skomplikowane, w zależności od sieci bankomatów danego banku lub jego partnerów.

Przykład:

• bunq

Zanim otworzysz konto, zawsze sprawdź warunki, opłaty, dostępne usługi i dostęp do bankomatów.

Publiczne banki oszczędnościowe i banki spółdzielcze

W Niemczech działa też rozbudowana sieć regionalnych banków oszczędnościowych i spółdzielczych.

Sparkassen i Volksbanken skupiają się głównie na lokalnych klientach, małych i średnich firmach oraz inwestycjach regionalnych. Każdy bank regionalny działa niezależnie, mimo że wszystkie korzystają z tej samej marki na skalę krajową.

Banki te często mają sporo oddziałów stacjonarnych, zwłaszcza w mniejszych miastach i na obszarach wiejskich.

Przykłady to:

• Sparkasse
• Volksbank

Konta bankowe dla firm

Firmy w Niemczech zazwyczaj potrzebują osobnego konta firmowego (Geschäftskonto).

W wielu tradycyjnych bankach możesz otworzyć konto firmowe, a niektórzy dostawcy specjalizują się w usługach bankowych dla przedsiębiorców i firm.

Przykłady to:

• Qonto
• Finom

Jak otworzyć niemieckie konto bankowe

Żeby otworzyć prywatne konto bieżące (Girokonto) w Niemczech, zazwyczaj możesz albo pójść do oddziału, albo załatwić to online.

W zależności od banku możesz potwierdzić swoją tożsamość za pomocą:

• Weryfikacja tożsamości za pomocą wideo
• PostIdent
• Weryfikacja osobiście w oddziale

Gdy Twoja tożsamość zostanie zweryfikowana, a wniosek rozpatrzony, bank poda Ci dane konta i zazwyczaj osobno wyśle kartę debetową oraz kod PIN.

Dokumenty potrzebne do otwarcia konta w niemieckim banku

Niezależnie od tego, czy otwierasz konto online, czy w oddziale, zazwyczaj będziesz potrzebować:

• Ważny dokument tożsamości, np. paszport lub dowód osobisty
• Zaświadczenie o rejestracji (Meldebescheinigung)
• Niemiecki numer identyfikacji podatkowej
• Wiza lub zezwolenie na pobyt, jeśli dotyczy

Jeśli bank ma wymagania dotyczące dochodów lub potrzebuje dodatkowych informacji, może być konieczne przedstawienie dowodu dochodów, np. odcinków wypłaty lub umowy o pracę.

Wymagania różnią się w zależności od banku, więc przed wizytą lub złożeniem wniosku sprawdź dokładną listę dokumentów.

Otwarcie zablokowanego konta bankowego w Niemczech

Jeśli pochodzisz spoza UE i musisz udowodnić, że masz wystarczające środki finansowe na pobyt w Niemczech, może okazać się, że potrzebujesz zablokowanego konta bankowego (Sperrkonto).

Rachunek zablokowany ogranicza kwotę, jaką możesz wypłacić co miesiąc, i często służy jako dowód finansowy przy niektórych wnioskach wizowych i o pozwolenie na pobyt.

Proces otwierania konta zablokowanego różni się od otwierania zwykłego konta bieżącego.

Bankowość internetowa w Niemczech

Większość niemieckich banków oferuje bankowość internetową, dzięki czemu możesz zarządzać swoim kontem, wykonywać przelewy i przeglądać transakcje online.

W zależności od banku może być konieczne osobne aktywowanie bankowości internetowej podczas otwierania konta.

Wiele banków udostępnia swoje usługi online głównie w języku niemieckim. Jeśli nie czujesz się pewnie w języku niemieckim, przed otwarciem konta sprawdź, czy bank oferuje obsługę w języku angielskim.

Co to jest kod TAN?

TAN (numer uwierzytelniający transakcję) to kod używany przez niemieckie banki do autoryzacji niektórych czynności i transakcji w bankowości internetowej.

Banki coraz częściej generują kody TAN za pomocą aplikacji na smartfony lub innych bezpiecznych metod uwierzytelniania. Niektóre banki mogą też korzystać z uwierzytelniania przez SMS-y.

Dokładny proces uwierzytelniania zależy od Twojego banku.

Czym jest Giropay?

Giropay to niemiecki system płatności internetowych, który pozwalał klientom banków uczestniczących w programie na dokonywanie płatności online za pomocą swojego konta bankowego.

Usługa została wycofana w Niemczech w 2024 roku, więc nie jest już dostępna jako opcja płatności.

Usługi bankowe dla firm w Niemczech

Jeśli planujesz założyć firmę w Niemczech, może ci się przydać niemieckie konto firmowe (Geschäftskonto).

Firmy takie jak Qonto, Finom oraz tradycyjne niemieckie banki oferują konta przeznaczone dla firm i przedsiębiorców.

Proces składania wniosku przebiega podobnie jak w przypadku otwierania konta osobistego, ale dodatkowo musisz podać informacje o swojej firmie.

W zależności od formy prawnej i sytuacji mogą to być:

• Dokumenty rejestracyjne firmy
• Numer w rejestrze handlowym (Handelsregisternummer), jeśli dotyczy
• Adres firmy
• Informacje o działalności firmy
• Informacje o właścicielu
• Przewidywany obrót

Jeśli pracujesz na własną rękę, nie zawsze musisz mieć osobne konto firmowe, ale oddzielenie spraw finansowych związanych z firmą od tych osobistych może ułatwić prowadzenie księgowości.

Czym jest SEPA?

SEPA (Jednolity Obszar Płatności w Euro) to europejski system płatności, który sprawia, że płatności w euro między krajami uczestniczącymi w systemie są łatwiejsze i bardziej ujednolicone.

Korzystając z numeru IBAN, możesz wysyłać i odbierać płatności w euro z kont w krajach należących do strefy SEPA.

Czym jest numer IBAN?

IBAN to skrót od International Bank Account Number.

To standardowy numer konta, który służy do identyfikacji kont bankowych przy płatnościach krajowych i międzynarodowych.

Twój niemiecki numer IBAN zostanie Ci podany przez bank przy otwarciu konta i zazwyczaj znajdziesz go w bankowości internetowej, na wyciągach bankowych i w innej oficjalnej korespondencji z bankiem.