Assicurazione sanitaria privata

Sistema di assicurazione sanitaria privata (Private Krankenversicherung - PKV)

Invece di optare per l’assicurazione sanitaria pubblica, in determinate circostanze puoi scegliere l’assicurazione sanitaria privata (PKV). Se sei un lavoratore dipendente e vuoi stipulare un’assicurazione privata, devi informare il tuo datore di lavoro in modo che non ti iscriva automaticamente a un regime di assicurazione sanitaria pubblica.

In genere puoi optare per un'assicurazione sanitaria privata se si verifica una qualsiasi delle seguenti condizioni:

• Il tuo reddito supera la soglia annuale prevista
• Sei un lavoratore autonomo o gestisci un'attività in proprio
• Sei un dipendente pubblico

Cosa copre l’assicurazione sanitaria privata?

L’assicurazione sanitaria privata offre in genere una copertura completa e l’accesso a un’ampia gamma di servizi sanitari, a seconda del piano che scegli. Questi possono includere:

• Visite mediche e appuntamenti con gli specialisti
• Visite mediche preventive
• Cure ospedaliere
• Cure dentistiche
• Prescrizioni e farmaci

Di solito puoi personalizzare il tuo piano assicurativo scegliendo prestazioni aggiuntive e opzioni di copertura.

Calcolo del premio

A differenza dell’assicurazione sanitaria pubblica, i contributi per l’assicurazione sanitaria privata (PKV) in genere non dipendono direttamente dal tuo reddito. Il costo della tua polizza dipende da fattori quali:

• La tua età
• La tua salute e le patologie preesistenti
• Il piano assicurativo che hai scelto
• La tua professione
• La tua franchigia
• Il livello di copertura e le prestazioni

Alcune compagnie assicurative potrebbero richiederti di compilare un questionario medico o di sottoporti a una visita medica prima di accettare la tua richiesta.

Prestazioni aggiuntive facoltative

A seconda del tuo piano assicurativo, potresti avere la possibilità di aggiungere coperture come:

• Trattamenti odontoiatrici aggiuntivi
• Pulizia dentale professionale
• Camere d’ospedale private o semi-private
• Cure da parte di specialisti
• Indennità di malattia
• Indennità di malattia per i bambini
• Accesso diretto agli specialisti
• Medicina alternativa
• Franchigia ridotta
• Altre opzioni di copertura assicurativa

Franchigia (contributo volontario)

Puoi scegliere una franchigia (Selbstbehalt), ovvero l’importo delle spese mediche ammissibili che paghi di tasca tua prima che l’assicurazione inizi a rimborsarti i costi.

Una franchigia più alta di solito comporta premi mensili più bassi, mentre una franchigia più bassa di solito comporta premi più alti.

Assicurazione per la famiglia

Una delle principali differenze tra l’assicurazione sanitaria privata (PKV) e quella pubblica (GKV) riguarda la copertura familiare:

• GKV può coprire i familiari aventi diritto senza contributi separati nell’ambito dell’assicurazione familiare.
• PKV richiede in genere una polizza e un premio separati per ogni membro della famiglia.

Questo è un fattore importante da considerare quando si confrontano l'assicurazione sanitaria privata (PKV) e quella pubblica (GKV), soprattutto per le famiglie.

Cambiare il tuo fornitore

Cambiare compagnia di assicurazione sanitaria privata può essere più complicato che cambiare l’ente di assicurazione sanitaria pubblica.

Prima di cambiare:

• Controlla il periodo di preavviso previsto dal tuo attuale contratto assicurativo.
• Verifica se la tua nuova compagnia assicurativa richiede una visita medica.
• Confronta le prestazioni e le esclusioni della nuova polizza.
• Valuta se cambiare assicurazione potrebbe influire sulle tue riserve di invecchiamento (Alterungsrückstellungen) accumulate.

Non disdire la tua polizza attuale finché non avrai verificato che la tua nuova copertura assicurativa sanitaria sia attiva.

Vantaggi fiscali

I contributi versati all’assicurazione sanitaria privata potrebbero essere parzialmente deducibili dalle tasse nella tua dichiarazione dei redditi annuale.

L’importo esatto che puoi detrarre dipende dal tipo di copertura e dalle norme fiscali applicabili.

Indennità di malattia

Se sei un lavoratore dipendente e ti ammali:

• Il tuo datore di lavoro di solito continua a pagarti lo stipendio per un massimo di 6 settimane, nel rispetto dei requisiti di legge.
• Dopo questo periodo, potresti avere diritto a un'indennità sostitutiva del reddito tramite la tua assicurazione privata, se la tua polizza include il Krankentagegeld (indennità giornaliera di malattia).

L'importo e la data di inizio delle indennità di malattia dipendono dalla polizza che scegli.

Indennità di maternità

Se sei una lavoratrice dipendente e hai un’assicurazione privata, potresti avere diritto alle indennità di maternità durante il periodo di tutela legale della maternità.

Le modalità di pagamento esatte dipendono dalla tua situazione lavorativa, dalla tua copertura assicurativa sanitaria e dalle norme di legge applicabili.

Assicurazione per l’assistenza a lungo termine

Chiunque abbia un’assicurazione sanitaria privata deve avere anche un’assicurazione privata per l’assistenza a lungo termine (Pflegepflichtversicherung).

Può offrire le seguenti prestazioni:

• Assistenza nelle attività quotidiane
• Assistenza infermieristica
• Assistenza domiciliare
• Servizi di assistenza in base al livello di assistenza riconosciuto

L’assicurazione per l’assistenza a lungo termine è separata dal premio della tua assicurazione sanitaria privata ed è soggetta a regole di contribuzione specifiche.

Rischi rispetto all’assicurazione sanitaria pubblica (GKV)

Difficoltà nel tornare al GKV

Il ritorno dalla PKV alla GKV è possibile solo in determinate circostanze.

Ad esempio, un dipendente potrebbe tornare a essere soggetto all’assicurazione obbligatoria se la sua situazione cambia e non ha più i requisiti per l’assicurazione privata.

I lavoratori autonomi di solito devono affrontare ulteriori restrizioni quando cercano di tornare alla GKV.

Limite di età

Dopo i 55 anni, tornare all’assicurazione sanitaria pubblica può diventare particolarmente difficile se si verificano determinate condizioni.

Rischi finanziari

I premi dell’assicurazione sanitaria privata (PKV) in genere non sono direttamente legati al tuo reddito e possono aumentare nel tempo a causa di fattori quali i costi sanitari e gli adeguamenti tariffari.

Al contrario, i contributi al GKV dipendono principalmente dal reddito, sono soggetti a limiti massimi e ad altre norme di legge.

Costi per la famiglia

A differenza dell’assicurazione familiare GKV, la PKV di solito prevede premi separati per i coniugi e i figli assicurati privatamente.

Nessuna garanzia di ritorno

Scegliere l’assicurazione sanitaria privata (PKV) è una decisione importante a lungo termine. Un cambiamento successivo nella situazione lavorativa, nel reddito, nelle circostanze familiari o nell’età non significa necessariamente che potrai tornare all’assicurazione sanitaria pubblica (GKV).

Prima di scegliere un’assicurazione sanitaria privata, confronta attentamente i costi a lungo termine, la tua situazione familiare, la copertura e le condizioni per il rientro nel sistema sanitario pubblico (GKV).

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