Servizi bancari
Se sei un espatriato in Germania, uno dei primi passi per sistemarti sarà aprire un conto corrente tedesco. Potrebbe servirti per ricevere lo stipendio, affittare un appartamento, trasferire denaro all’estero o pagare l’assicurazione sanitaria.
Le banche in Germania
Prima di aprire un conto corrente, vale la pena informarsi su quale banca si adatti meglio alle tue esigenze. In Germania c’è una vasta gamma di banche, quindi hai l’imbarazzo della scelta.
Quando confronti le banche, considera le commissioni sui conti, l’accesso ai bancomat, i servizi di online banking, l’assistenza clienti e se i servizi sono disponibili in inglese.
Molte banche tedesche applicano commissioni sul conto e alcune potrebbero addebitare commissioni anche quando prelevi contanti da un bancomat di un’altra banca.
Tipi di banche in Germania
In Germania, le banche si possono generalmente suddividere in diverse categorie.
Banche private
Le banche private operano a livello nazionale e possono disporre di ampie reti di filiali. Oltre ai servizi bancari di uso quotidiano, alcune si concentrano anche su settori quali la gestione patrimoniale, il settore immobiliare e l’investment banking.
Ecco alcuni esempi:
- bunq
- DKB
- comdirect
- Commerzbank
Banche dirette e mobili
Le banche online e mobili stanno diventando sempre più popolari in Germania. Spesso offrono commissioni più basse e comodi servizi bancari tramite app, e alcune offrono anche un servizio clienti in inglese.
I prelievi di contanti a volte possono essere più complicati con le banche che operano solo online, a seconda della rete di bancomat della banca o delle partnership che ha.
Esempio:
- bunq
Controlla sempre le condizioni del conto, le commissioni, i servizi disponibili e l'accesso agli sportelli automatici prima di aprire un conto.
Casse di risparmio pubbliche e banche cooperative
La Germania ha anche una vasta rete di casse di risparmio regionali e banche cooperative.
Le Sparkassen e le Volksbanken si concentrano soprattutto sui clienti locali, sulle piccole e medie imprese e sugli investimenti regionali. Ogni banca regionale opera in modo indipendente, anche se usano lo stesso marchio a livello nazionale.
Queste banche hanno spesso un gran numero di filiali fisiche, soprattutto nelle città più piccole e nelle zone rurali.
Ecco alcuni esempi:
- Sparkasse
- Volksbank
Conti correnti aziendali
In Germania, le aziende hanno generalmente bisogno di un conto aziendale separato (Geschäftskonto).
Puoi aprire un conto aziendale presso molte banche tradizionali, mentre alcuni fornitori sono specializzati in servizi bancari per imprenditori e aziende.
Ecco alcuni esempi:
- Qonto
- Finom
Come aprire un conto corrente in Germania
Per aprire un conto corrente privato (Girokonto) in Germania, di solito puoi recarti in una filiale oppure completare la procedura online.
A seconda della banca, potresti riuscire a verificare la tua identità tramite:
- Identificazione tramite video
- PostIdent
- Verifica di persona in filiale
Una volta confermata la tua identità ed elaborata la tua richiesta, la banca ti fornirà i dati del tuo conto e, di solito, ti invierà separatamente la carta di debito e il PIN.
Documenti necessari per aprire un conto corrente in Germania
Che tu apra il tuo conto online o in filiale, di solito ti serviranno:
- Un documento di identità valido, come il passaporto o la carta d’identità
- Certificato di registrazione (Meldebescheinigung)
- Codice fiscale tedesco
- Visto o permesso di soggiorno, se del caso
Se la banca richiede un requisito di reddito o ha bisogno di ulteriori informazioni, potresti dover fornire anche una prova del tuo reddito, come le buste paga o un contratto di lavoro.
I requisiti variano da banca a banca, quindi controlla l’elenco esatto dei documenti prima dell’appuntamento o della richiesta.
Aprire un conto corrente vincolato in Germania
Se vieni da un paese al di fuori dell’UE e devi dimostrare di disporre di risorse finanziarie sufficienti per il tuo soggiorno in Germania, potrebbe servirti un conto bancario bloccato (Sperrkonto).
Un conto vincolato limita l'importo che puoi prelevare ogni mese ed è comunemente utilizzato come prova finanziaria per alcune richieste di visto e permesso di soggiorno.
La procedura per aprire un conto vincolato è diversa da quella per aprire un normale conto corrente.
Servizi bancari online in Germania
La maggior parte delle banche tedesche offre servizi di online banking, che ti permettono di gestire il tuo conto, effettuare bonifici e controllare le transazioni online.
A seconda della banca, potrebbe essere necessario attivare separatamente il servizio di online banking al momento dell’apertura del conto.
Molte banche offrono i propri servizi online principalmente in tedesco. Se non ti senti a tuo agio con il tedesco, controlla se la banca offre assistenza in inglese prima di aprire un conto.
Cos'è un TAN?
Un TAN (Transaction Authentication Number) viene utilizzato dalle banche tedesche per autorizzare determinate operazioni e transazioni bancarie online.
Le banche generano sempre più spesso i TAN tramite app per smartphone o altri metodi di autenticazione sicuri. Alcune banche potrebbero anche utilizzare l’autenticazione tramite SMS.
La procedura esatta di autenticazione dipende dalla tua banca.
Cos’è Giropay?
Giropay era un sistema di pagamento online tedesco che permetteva ai clienti delle banche aderenti di pagare online utilizzando il proprio conto corrente.
Il servizio è stato sospeso in Germania nel 2024, quindi non è più disponibile come opzione di pagamento.
Servizi bancari per le aziende in Germania
Se hai intenzione di avviare un’attività in Germania, potresti aver bisogno di un conto corrente aziendale tedesco (Geschäftskonto).
Fornitori come Qonto, Finom e le banche tedesche tradizionali offrono conti pensati appositamente per le aziende e gli imprenditori.
La procedura di richiesta è simile a quella per l’apertura di un conto personale, ma dovrai fornire anche alcune informazioni sulla tua attività.
A seconda della tua forma giuridica e delle tue circostanze, ciò potrebbe includere:
- Documenti per la registrazione di un’impresa
- Numero di iscrizione al registro delle imprese (Handelsregisternummer), se presente
- Indirizzo della società
- Informazioni sulle attività dell'azienda
- Informazioni sulla proprietà
- Fatturato previsto
Se sei un libero professionista, non è sempre necessario avere un conto aziendale separato, ma tenere separate le finanze aziendali da quelle personali può semplificare la contabilità.
Cos’è la SEPA?
SEPA (Single Euro Payments Area) è un sistema di pagamento europeo che rende i pagamenti in euro tra i paesi partecipanti più semplici e standardizzati.
Utilizzando il tuo IBAN, puoi effettuare e ricevere pagamenti in euro con conti situati nei paesi che fanno parte dell’area SEPA.
Cos’è un IBAN?
IBAN sta per International Bank Account Number.
È un numero di conto standardizzato che serve a identificare i conti bancari per i pagamenti nazionali e internazionali.
Il tuo IBAN tedesco ti verrà fornito dalla tua banca al momento dell’apertura del conto e di solito lo trovi nell’online banking, negli estratti conto e in altra corrispondenza ufficiale della banca.