Privatno zdravstveno osiguranje
Sustav privatnog zdravstvenog osiguranja (Private Krankenversicherung – PKV)
Umjesto zakonskog zdravstvenog osiguranja, u određenim okolnostima možete odabrati privatno zdravstveno osiguranje (PKV). Ako ste zaposleni i želite sklopiti privatno osiguranje, morate obavijestiti svog poslodavca kako vas ne bi automatski upisao u sustav zakonskog zdravstvenog osiguranja.
Općenito se možete odlučiti za privatno zdravstveno osiguranje ako se bilo koja od sljedećih situacija odnosi na vas:
- Zarađujete više od primjenjivog godišnjeg praga prihoda
- Vi ste samozaposleni ili vodite vlastiti posao
- Vi ste državni službenik
Što pokriva privatno zdravstveno osiguranje?
Privatno zdravstveno osiguranje općenito nudi sveobuhvatno pokriće i pristup širokom rasponu zdravstvenih usluga, ovisno o odabranom planu. To može uključivati:
- Posjete liječniku i specijalistički pregledi
- Zdravstveni pregledi
- Bolnički tretmani
- Stomatološka skrb
- Recepti i lijekovi
Obično možete prilagoditi svoj plan osiguranja odabirom dodatnih pogodnosti i opcija pokrića.
Proračun doprinosa
Za razliku od obveznog zdravstvenog osiguranja, doprinosi za PKV obično se ne temelje izravno na vašoj plaći. Cijena vaše police ovisi o čimbenicima kao što su:
- Vaša dob
- Vaše zdravlje i prethodno postojeća stanja
- Vaš odabrani plan osiguranja
- Vaše zanimanje
- Vaš franšizni iznos
- Razina pokrića i pogodnosti
Neki osiguravatelji mogu zahtijevati medicinski upitnik ili zdravstveni pregled prije prihvaćanja vaše prijave.
Dodatne opcionalne pogodnosti
Ovisno o vašem planu osiguranja, možda ćete moći dodati pogodnosti kao što su:
- Dodatni stomatološki tretmani
- Profesionalno čišćenje zuba
- Privatne ili poluprivatne bolničke sobe
- Liječenje kod specijalista
- Naknada za bolest
- Naknada za bolovanje djeteta
- Izravan pristup specijalistima
- Alternativna medicina
- Smanjeni franšiz
- Ostale opcije premijskog pokrića
Franšiza (dobrovoljni vlastiti doprinos)
Možete odabrati franšizu (Selbstbehalt), što znači iznos prihvatljivih medicinskih troškova koji plaćate sami prije nego što osiguranje počne nadoknađivati troškove.
Viši franšizni iznos općenito znači niže mjesečne premije, dok niži franšizni iznos obično znači više premije.
Obiteljska osiguranja
Jedna od glavnih razlika između PKV i obveznog zdravstvenog osiguranja (GKV) jest obiteljsko pokriće:
- GKV može pokriti podobne članove obitelji bez zasebnih doprinosa u okviru obiteljskog osiguranja.
- PKV općenito zahtijeva zasebnu policu i premiju za svakog člana obitelji.
Ovo je važan čimbenik koji treba uzeti u obzir pri usporedbi PKV i GKV, osobito za obitelji.
Promjena vašeg pružatelja usluga
Promjena pružatelja privatnog zdravstvenog osiguranja može biti složenija nego promjena pružatelja obveznog zdravstvenog osiguranja.
Prije promjene:
- Provjerite rok obavijesti u vašem trenutnom ugovoru o osiguranju.
- Provjerite zahtijeva li vaš novi osiguravatelj zdravstveni pregled.
- Usporedite prednosti i isključenja nove police.
- Razmislite može li promjena utjecati na vaše nakupljene rezervacije za starenje (Alterungsrückstellungen).
Ne otkazujte svoju postojeću policu dok ne potvrdite da je vaše novo zdravstveno osiguranje na snazi.
Porezne pogodnosti
Uplate u privatno zdravstveno osiguranje mogu biti djelomično porezno priznate u sklopu vaše godišnje porezne prijave na dohodak.
Točan iznos koji se može odbiti ovisi o vrsti pokrića i važećim poreznim propisima.
Naknada za bolest
Ako ste zaposleni i razbolite se:
- Vaš poslodavac općenito nastavlja isplaćivati vašu plaću do 6 tjedana, u skladu sa zakonskim zahtjevima.
- Nakon tog razdoblja, nadomjestak prihoda može biti dostupan putem vašeg privatnog osiguranja ako vaša polica uključuje Krankentagegeld (dnevna naknada za bolest).
Iznos i datum početka isplata naknada za bolest ovise o polici koju odaberete.
Rodiljni doplatak
Ako ste zaposleni i privatno osigurani, možda imate pravo na materinske naknade tijekom zakonskog razdoblja zaštite majčinstva.
Točni aranžmani plaćanja ovise o vašem statusu zaposlenja, situaciji s zdravstvenim osiguranjem i važećim zakonskim propisima.
Osiguranje dugotrajne skrbi
Svaka osoba s privatnim zdravstvenim osiguranjem mora imati i privatno osiguranje za dugotrajnu njegu (privatno Pflegepflichtversicherung).
Može pružiti pogodnosti za:
- Pomoć pri svakodnevnim aktivnostima
- Njega u bolnici
- Kućna njega
- Usluge skrbi ovisno o priznatom stupnju skrbi
Osiguranje dugotrajne skrbi odvojeno je od vaše premije privatnog zdravstvenog osiguranja i podliježe vlastitim pravilima doprinosa.
Rizici u usporedbi sa zakonskim zdravstvenim osiguranjem (GKV)
Teškoće pri povratku u GKV
Povratak iz PKV u GKV moguć je samo pod određenim okolnostima.
Na primjer, zaposlenik može ponovno podlijegati obveznom osiguranju ako se njegove okolnosti promijene i više ne ispunjava uvjete za privatno osiguranje.
Samostalni poduzetnici općenito se suočavaju s dodatnim ograničenjima kada pokušavaju vratiti se u GKV.
Gornja dobna granica
Nakon navršene 55 godine, povratak na obavezno zdravstveno osiguranje može postati osobito težak ako su ispunjeni određeni uvjeti.
Financijski rizici
Premije PKV općenito nisu izravno povezane s vašim prihodom i mogu se s vremenom povećati zbog čimbenika kao što su troškovi zdravstvene skrbi i prilagodbe tarifa.
Nasuprot tome, doprinosi GKV-a prvenstveno se temelje na prihodu, uz ograničenja visine doprinosa i druga zakonska pravila.
Obiteljski troškovi
Za razliku od obiteljskog GKV osiguranja, PKV obično zahtijeva odvojene premije za supružnike i djecu koji su privatno osigurani.
Nema jamstva povrata
Odabir PKV-a važna je dugoročna odluka. Kasnija promjena zaposlenja, prihoda, obiteljskih okolnosti ili dobi ne znači nužno da ćete se moći vratiti na GKV.
Pažljivo usporedite dugoročne troškove, obiteljsku situaciju, pokriće i uvjete za povratak u GKV prije odabira privatnog zdravstvenog osiguranja.
Naveli smo najčešće pružatelje privatnog zdravstvenog osiguranja — samo kliknite na poveznicu i idite izravno do pružatelja!