निजी स्वास्थ्य बीमा
निजी स्वास्थ्य बीमा प्रणाली (Private Krankenversicherung - PKV)
वैधानिक स्वास्थ्य बीमा चुनने के बजाय, आप कुछ परिस्थितियों में निजी स्वास्थ्य बीमा (PKV) चुन सकते हैं। यदि आप नियोजित हैं और निजी बीमा लेना चाहते हैं, तो आपको अपने नियोक्ता को सूचित करना होगा ताकि वे आपको स्वचालित रूप से वैधानिक स्वास्थ्य बीमा योजना में नामांकित न करें।
यदि निम्नलिखित में से कोई भी लागू होता है तो आप आम तौर पर निजी स्वास्थ्य बीमा चुन सकते हैं:
- आप लागू वार्षिक आय सीमा से अधिक कमाते हैं
- आप स्व-रोजगार हैं या अपना व्यवसाय चलाते हैं
- आप एक सिविल सेवक हैं
निजी स्वास्थ्य बीमा क्या कवर करता है?
निजी स्वास्थ्य बीमा आम तौर पर व्यापक कवरेज और आपके चुने हुए प्लान के आधार पर स्वास्थ्य सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला तक पहुंच प्रदान करता है। इसमें शामिल हो सकते हैं:
- डॉक्टर के दौरे और विशेषज्ञ नियुक्तियाँ
- स्वास्थ्य जांच
- अस्पताल में उपचार
- दंत देखभाल
- प्रिस्क्रिप्शन और दवाएं
आप आमतौर पर अतिरिक्त लाभ और कवरेज विकल्प चुनकर अपनी बीमा योजना को अनुकूलित कर सकते हैं।
योगदान की गणना
कानूनी स्वास्थ्य बीमा के विपरीत, PKV योगदान आम तौर पर सीधे आपकी आय पर आधारित नहीं होते हैं। आपकी पॉलिसी की लागत निम्नलिखित कारकों पर निर्भर करती है:
- आपकी आयु
- आपकी स्वास्थ्य और पूर्व-मौजूदा स्थितियाँ
- आपकी चुनी हुई बीमा योजना
- आपका व्यवसाय
- आपकी कटौतीयोग्य राशि
- कवरेज और लाभों का स्तर
कुछ बीमाकर्ता आपके आवेदन को स्वीकार करने से पहले चिकित्सा प्रश्नावली या स्वास्थ्य मूल्यांकन की मांग कर सकते हैं।
वैकल्पिक अतिरिक्त लाभ
आपकी बीमा योजना के आधार पर, आप निम्नलिखित लाभ जोड़ सकते हैं:
- अतिरिक्त दंत उपचार
- पेशेवर दांतों की सफाई
- निजी या अर्ध-निजी अस्पताल कक्ष
- विशेषज्ञों द्वारा उपचार
- बीमारी के दौरान वेतन
- बच्चे की बीमारी पर भुगतान
- विशेषज्ञों तक सीधी पहुँच
- पारंपरिक चिकित्सा
- घटाया गया कटौतीयोग्य
- अन्य प्रीमियम कवरेज विकल्प
कटौतीयोग्य (स्वैच्छिक स्व-योगदान)
आप एक कटौती योग्य राशि (Selbstbehalt) चुन सकते हैं, जिसका अर्थ है वह पात्र चिकित्सा खर्चों की राशि जो आप बीमा द्वारा लागत की प्रतिपूर्ति शुरू करने से पहले स्वयं भुगतान करते हैं।
एक उच्च कटौती योग्य राशि का सामान्यतः अर्थ है कम मासिक प्रीमियम, जबकि एक कम कटौती योग्य राशि का आमतौर पर अर्थ है अधिक प्रीमियम।
पारिवारिक बीमा
PKV और वैधानिक स्वास्थ्य बीमा (GKV) के बीच एक प्रमुख अंतर पारिवारिक कवरेज है:
- GKV पात्र परिवार के सदस्यों को पारिवारिक बीमा के तहत अलग योगदान के बिना कवर कर सकता है।
- PKV आमतौर पर प्रत्येक परिवार के सदस्य के लिए एक अलग पॉलिसी और प्रीमियम की आवश्यकता होती है।
यह PKV और GKV की तुलना करते समय, विशेष रूप से परिवारों के लिए, विचार करने योग्य एक महत्वपूर्ण कारक है।
अपने प्रदाता को बदलना
निजी स्वास्थ्य बीमा प्रदाताओं को बदलना वैधानिक स्वास्थ्य बीमा प्रदाताओं को बदलने की तुलना में अधिक जटिल हो सकता है।
बदलने से पहले:
- अपने वर्तमान बीमा अनुबंध में सूचना अवधि की जाँच करें।
- जाँचें कि क्या आपके नए बीमाकर्ता को स्वास्थ्य मूल्यांकन की आवश्यकता है।
- नई पॉलिसी के लाभों और अपवर्जनों की तुलना करें।
- विचार करें कि स्विच करने से आपके संचित वृद्धावस्था भंडार (Alterungsrückstellungen) पर क्या प्रभाव पड़ सकता है।
जब तक आपने यह पुष्टि न कर ली हो कि आपका नया स्वास्थ्य बीमा कवरेज लागू हो चुका है, तब तक अपनी मौजूदा पॉलिसी रद्द न करें।
कर लाभ
निजी स्वास्थ्य बीमा में योगदान आपके वार्षिक आयकर रिटर्न के हिस्से के रूप में आंशिक रूप से कर कटौती योग्य हो सकते हैं।
कटौती की जा सकने वाली सटीक राशि कवरेज के प्रकार और लागू कर नियमों पर निर्भर करती है।
बीमारी के दौरान वेतन
यदि आप नियोजित हैं और बीमार हो जाते हैं:
- आपका नियोक्ता आमतौर पर कानूनी आवश्यकताओं के अधीन, अधिकतम 6 सप्ताह तक आपका वेतन देना जारी रखता है।
- इस अवधि के बाद, यदि आपकी पॉलिसी में Krankentagegeld (दैनिक बीमारी भत्ता) शामिल है, तो आपके निजी बीमा के माध्यम से आय प्रतिस्थापन उपलब्ध हो सकता है।
बीमारी भुगतान की राशि और प्रारंभ तिथि आपके द्वारा चुनी गई पॉलिसी पर निर्भर करती है।
प्रसूति वेतन
यदि आप नियोजित हैं और निजी तौर पर बीमित हैं, तो आप वैधानिक मातृत्व सुरक्षा अवधि के दौरान मातृत्व लाभों के हकदार हो सकते हैं।
सटीक भुगतान व्यवस्थाएँ आपके रोजगार की स्थिति, स्वास्थ्य बीमा की स्थिति और लागू वैधानिक नियमों पर निर्भर करती हैं।
दीर्घकालिक देखभाल बीमा
निजी स्वास्थ्य बीमा रखने वाले किसी भी व्यक्ति के पास निजी दीर्घकालिक देखभाल बीमा (निजी Pflegepflichtversicherung) भी होना चाहिए।
यह निम्नलिखित के लिए लाभ प्रदान कर सकता है:
- दैनिक गतिविधियों में सहायता
- नर्सिंग देखभाल
- गृह देखभाल
- मान्यता प्राप्त देखभाल स्तर के आधार पर देखभाल सेवाएँ
दीर्घकालिक देखभाल बीमा आपके निजी स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम से अलग होता है और इसके अपने योगदान नियम लागू होते हैं।
नियमित स्वास्थ्य बीमा (GKV) की तुलना में जोखिम
GKV में लौटने में कठिनाई
PKV से GKV में लौटना केवल कुछ परिस्थितियों में ही संभव है।
उदाहरण के लिए, यदि किसी कर्मचारी की परिस्थितियाँ बदल जाती हैं और वह निजी बीमा के लिए पात्र नहीं रहता, तो वह फिर से वैधानिक बीमा के दायरे में आ सकता है।
स्व-रोजगार लोग आम तौर पर GKV में वापस आने की कोशिश करते समय अतिरिक्त प्रतिबंधों का सामना करते हैं।
आयु सीमा
55 वर्ष की आयु के बाद, यदि कुछ शर्तें पूरी होती हैं तो वैधानिक स्वास्थ्य बीमा में वापस आना विशेष रूप से कठिन हो सकता है।
वित्तीय जोखिम
PKV प्रीमियम आमतौर पर सीधे आपकी आय से जुड़े नहीं होते हैं और स्वास्थ्य देखभाल की लागत तथा टैरिफ समायोजनों जैसे कारकों के कारण समय के साथ बढ़ सकते हैं।
इसके विपरीत, GKV योगदान मुख्यतः आय पर आधारित होते हैं, जो योगदान सीमाओं और अन्य वैधानिक नियमों के अधीन हैं।
परिवार की लागतें
GKV पारिवारिक बीमा के विपरीत, PKV आमतौर पर निजी तौर पर बीमित जीवनसाथी और बच्चों के लिए अलग-अलग प्रीमियम की मांग करता है।
वापसी की कोई गारंटी नहीं
PKV चुनना एक महत्वपूर्ण दीर्घकालिक निर्णय है। बाद में रोजगार, आय, पारिवारिक परिस्थितियाँ या आयु में बदलाव का यह अनिवार्य रूप से मतलब नहीं है कि आप GKV में वापस आ सकेंगे।
निजी स्वास्थ्य बीमा चुनने से पहले जीकेवी में लौटने की दीर्घकालिक लागत, पारिवारिक स्थिति, कवरेज और शर्तों की सावधानीपूर्वक तुलना करें।
हमने सबसे आम निजी स्वास्थ्य बीमा प्रदाताओं की सूची दी है — बस लिंक पर क्लिक करें और सीधे प्रदाता के पास जाएँ!