L'assurance maladie privée
Système d'assurance maladie privée (Private Krankenversicherung - PKV)
Au lieu d'opter pour l'assurance maladie obligatoire, tu peux choisir une assurance maladie privée (PKV) dans certaines circonstances. Si tu es salarié et que tu souhaites souscrire une assurance privée, tu dois en informer ton employeur afin qu'il ne t'inscrive pas automatiquement à l'assurance maladie obligatoire.
Tu peux généralement opter pour une assurance maladie privée si l'une des situations suivantes s'applique :
- Tu gagnes plus que le seuil de revenu annuel applicable
- Tu es travailleur indépendant ou tu diriges ta propre entreprise
- Tu es un fonctionnaire
Que couvre l'assurance maladie privée ?
L'assurance santé privée offre généralement une couverture complète et donne accès à un large éventail de services de santé, selon la formule que tu choisis. Ça peut inclure :
- Consultations chez le médecin et rendez-vous chez le spécialiste
- Bilan de santé
- Soins hospitaliers
- Soins dentaires
- Ordonnances et médicaments
Tu peux généralement personnaliser ton contrat d'assurance en choisissant des garanties supplémentaires et des options de couverture.
Calcul des cotisations
Contrairement à l'assurance maladie obligatoire, les cotisations à l'assurance maladie privée (PKV) ne sont généralement pas directement calculées en fonction de tes revenus. Le coût de ta police dépend de facteurs tels que :
- Ton âge
- Ta santé et tes maladies préexistantes
- Ton contrat d'assurance choisi
- Ta profession
- Ta franchise
- Le niveau de couverture et les prestations
Certains assureurs peuvent te demander de remplir un questionnaire médical ou de passer un examen médical avant d'accepter ta demande.
Prestations supplémentaires facultatives
Selon ton contrat d'assurance, tu pourras peut-être ajouter des garanties telles que :
- Soins dentaires supplémentaires
- Nettoyage dentaire professionnel
- Chambres d'hôpital privées ou semi-privées
- Soins prodigués par des spécialistes
- Indemnités journalières en cas de maladie
- Indemnités en cas de maladie d'un enfant
- Accès direct aux spécialistes
- Médecine alternative
- Franchise réduite
- Autres options de couverture haut de gamme
Franchise (participation volontaire)
Tu peux choisir une franchise (Selbstbehalt), c'est-à-dire le montant des frais médicaux éligibles que tu paies toi-même avant que l'assurance ne commence à te rembourser.
Une franchise plus élevée signifie généralement des cotisations mensuelles moins élevées, tandis qu'une franchise plus faible implique généralement des cotisations plus élevées.
Assurance familiale
L'une des principales différences entre l'assurance maladie privée (PKV) et l'assurance maladie obligatoire (GKV) concerne la couverture familiale :
- La GKV peut couvrir les membres de la famille éligibles sans cotisations supplémentaires dans le cadre de l'assurance familiale.
- PKV nécessite généralement une police et une prime distinctes pour chaque membre de la famille.
C’est un facteur important à prendre en compte quand on compare la PKV et la GKV, surtout pour les familles.
Changer de prestataire
Changer d'assureur privé peut s'avérer plus compliqué que de changer d'assureur de l'assurance maladie obligatoire.
Avant de changer d’assurance :
- Vérifie le délai de préavis dans ton contrat d'assurance actuel.
- Vérifie si ton nouvel assureur exige un bilan de santé.
- Compare les garanties et les exclusions de la nouvelle police.
- Demande-toi si changer d'assurance pourrait avoir un impact sur tes provisions de vieillissement (Alterungsrückstellungen) accumulées.
Ne résilie pas ton contrat actuel avant d'avoir vérifié que ta nouvelle couverture d'assurance santé est bien en place.
Avantages fiscaux
Les cotisations versées à une assurance maladie privée peuvent être partiellement déductibles dans le cadre de ta déclaration annuelle d'impôt sur le revenu.
Le montant exact pouvant être déduit dépend du type de couverture et des règles fiscales applicables.
Indemnités de maladie
Si tu es salarié et que tu tombes malade :
- Ton employeur continue généralement à te verser ton salaire pendant 6 semaines maximum, sous réserve des dispositions légales.
- Passé ce délai, tu pourras peut-être bénéficier d'une indemnisation de perte de revenus par le biais de ton assurance privée si ta police inclut le Krankentagegeld (indemnité journalière en cas de maladie).
Le montant et la date de début des indemnités journalières dépendent de la formule que tu choisis.
Indemnités de maternité
Si tu es salariée et que tu as une assurance privée, tu peux avoir droit à des prestations de maternité pendant la période légale de protection de la maternité.
Les modalités de paiement exactes dépendent de ta situation professionnelle, de ta couverture santé et des règles légales applicables.
Assurance dépendance
Toute personne disposant d'une assurance maladie privée doit également souscrire une assurance dépendance privée (Private Pflegepflichtversicherung).
Elle peut offrir des prestations pour :
- Aide aux activités quotidiennes
- Soins infirmiers
- Soins à domicile
- Les prestations de soins en fonction du niveau de dépendance reconnu
L'assurance dépendance est distincte de ta prime d'assurance maladie privée et est soumise à ses propres règles de cotisation.
Risques par rapport à l'assurance maladie obligatoire (GKV)
Difficultés à réintégrer le GKV
Le retour de la PKV à la GKV n'est possible que dans certaines circonstances.
Par exemple, un salarié peut redevenir assujetti à l'assurance obligatoire si sa situation change et qu'il n'est plus éligible à l'assurance privée.
Les travailleurs indépendants sont généralement soumis à des restrictions supplémentaires lorsqu'ils souhaitent réintégrer le régime d'assurance maladie obligatoire (GKV).
Limite d'âge
Passé l’âge de 55 ans, il peut s’avérer particulièrement difficile de revenir à l’assurance maladie obligatoire si certaines conditions sont remplies.
Risques financiers
Les primes de l'assurance maladie privée (PKV) ne sont généralement pas directement liées à tes revenus et peuvent augmenter avec le temps en raison de facteurs tels que l'évolution des coûts de santé et les ajustements tarifaires.
En revanche, les cotisations à la GKV sont principalement calculées en fonction des revenus, sous réserve de plafonds de cotisation et d'autres règles légales.
Coûts pour la famille
Contrairement à l'assurance familiale GKV, la PKV exige généralement des cotisations distinctes pour les conjoints et les enfants assurés à titre privé.
Pas de garantie de retour
Choisir l'assurance maladie privée (PKV) est une décision importante à long terme. Un changement ultérieur de situation professionnelle, de revenus, de situation familiale ou d'âge ne signifie pas forcément que tu pourras revenir à l'assurance maladie publique (GKV).
Compare attentivement les coûts à long terme, ta situation familiale, la couverture et les conditions de retour au GKV avant de choisir une assurance maladie privée.
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