Services bancaires
En tant qu'expatrié en Allemagne, l'une des premières étapes pour t'installer sera d'ouvrir un compte bancaire allemand. Tu en auras peut-être besoin pour recevoir ton salaire, louer un appartement, transférer de l'argent à l'étranger ou payer ton assurance maladie.
Les banques en Allemagne
Avant d'ouvrir un compte bancaire, ça vaut le coup de te renseigner pour savoir quelle banque correspond le mieux à tes besoins. L'Allemagne compte un large éventail de banques, ce qui t'offre un large choix.
Quand tu compares les banques, pense à vérifier les frais bancaires, l'accès aux distributeurs, les services bancaires en ligne, le service client et si les services sont disponibles en anglais.
De nombreuses banques allemandes facturent des frais de gestion de compte, et certaines peuvent également te facturer des frais lorsque tu retires de l'argent à un distributeur appartenant à une autre banque.
Types de banques en Allemagne
En Allemagne, les banques peuvent généralement être classées en plusieurs catégories.
Banques privées
Les banques privées opèrent à l’échelle nationale et peuvent disposer d’un vaste réseau d’agences. Outre les services bancaires courants, certaines se spécialisent aussi dans des domaines tels que la gestion de patrimoine, l’immobilier et la banque d’investissement.
Voici quelques exemples :
- bunq
- DKB
- comdirect
- Commerzbank
Banques en ligne et mobiles
Les banques en ligne et mobiles sont de plus en plus populaires en Allemagne. Elles proposent souvent des frais moins élevés et des services bancaires pratiques via une appli, et certaines offrent un service client en anglais.
Les retraits d’argent peuvent parfois s’avérer plus compliqués avec les banques en ligne, selon le réseau de distributeurs ou les partenariats de la banque.
Exemple :
- bunq
Vérifie toujours les conditions du compte, les frais, les services disponibles et l'accès aux distributeurs avant d'ouvrir un compte.
Caisses d'épargne publiques et banques coopératives
L'Allemagne dispose également d'un vaste réseau de caisses d'épargne régionales et de banques coopératives.
Les Sparkassen et les Volksbanken se concentrent principalement sur la clientèle locale, les petites et moyennes entreprises et les investissements régionaux. Chaque banque régionale fonctionne de manière indépendante, même si elles utilisent toutes la même image de marque à l'échelle nationale.
Ces banques ont souvent un grand nombre d'agences physiques, surtout dans les petites villes et les zones rurales.
Voici quelques exemples :
- Sparkasse
- Volksbank
Comptes bancaires professionnels
En Allemagne, les entreprises ont généralement besoin d'un compte professionnel distinct (Geschäftskonto).
Tu peux ouvrir un compte professionnel auprès de nombreuses banques traditionnelles, tandis que certains prestataires se spécialisent dans les services bancaires destinés aux entrepreneurs et aux entreprises.
Voici quelques exemples :
- Qonto
- Finom
Comment ouvrir un compte bancaire en Allemagne
Pour ouvrir un compte courant privé (Girokonto) en Allemagne, tu peux généralement te rendre dans une agence ou effectuer la démarche en ligne.
Selon la banque, tu pourras peut-être vérifier ton identité via :
- Identification par vidéo
- PostIdent
- Vérification en personne dans une agence
Une fois que ton identité aura été vérifiée et que ta demande aura été traitée, la banque te communiquera tes coordonnées bancaires et t'enverra généralement ta carte bancaire et ton code PIN séparément.
Documents nécessaires pour ouvrir un compte bancaire en Allemagne
Que tu ouvres ton compte en ligne ou en agence, tu auras généralement besoin de :
- Une pièce d'identité valide, comme un passeport ou une carte d'identité
- Certificat d'enregistrement (Meldebescheinigung)
- Numéro d'identification fiscale allemand
- Visa ou titre de séjour, le cas échéant
Si la banque impose des conditions de revenus ou a besoin d'informations supplémentaires, tu devras peut-être aussi fournir un justificatif de revenus, comme des bulletins de paie ou un contrat de travail.
Les exigences varient d'une banque à l'autre, alors vérifie bien la liste exacte des documents à fournir avant ton rendez-vous ou ta demande.
Ouvrir un compte bancaire bloqué en Allemagne
Si tu viens d'un pays hors de l'UE et que tu dois prouver que tu disposes de ressources financières suffisantes pour ton séjour en Allemagne, tu auras peut-être besoin d'un compte bancaire bloqué (Sperrkonto).
Un compte bloqué limite le montant que tu peux retirer chaque mois et sert souvent de justificatif financier pour certaines demandes de visa et de permis de séjour.
La procédure d'ouverture d'un compte bloqué est différente de celle d'un compte courant classique.
La banque en ligne en Allemagne
La plupart des banques allemandes proposent des services bancaires en ligne, ce qui te permet de gérer ton compte, d'effectuer des virements et de consulter tes opérations en ligne.
Selon la banque, tu devras peut-être activer séparément les services bancaires en ligne lors de l'ouverture de ton compte.
De nombreuses banques proposent leurs services en ligne principalement en allemand. Si tu ne maîtrises pas bien l'allemand, vérifie si la banque propose une assistance en anglais avant d'ouvrir un compte.
C'est quoi, un TAN ?
Un TAN (numéro d'authentification de transaction) est utilisé par les banques allemandes pour valider certaines opérations et transactions bancaires en ligne.
Les banques génèrent de plus en plus souvent des codes TAN via des applications pour smartphone ou d’autres méthodes d’authentification sécurisées. Certaines banques peuvent aussi utiliser l’authentification par SMS.
La procédure d'authentification exacte dépend de ta banque.
Qu'est-ce que Giropay ?
Giropay était un système de paiement en ligne allemand qui permettait aux clients des banques participantes de payer en ligne en utilisant leur compte bancaire.
Ce service a été supprimé en Allemagne en 2024, il n'est donc plus disponible comme moyen de paiement.
Les services bancaires pour les entreprises en Allemagne
Si tu prévois de créer une entreprise en Allemagne, tu auras peut-être besoin d'un compte bancaire professionnel allemand (Geschäftskonto).
Des prestataires comme Qonto, Finom et les banques allemandes traditionnelles proposent des comptes conçus pour les entreprises et les entrepreneurs.
La procédure de demande est similaire à celle de l'ouverture d'un compte personnel, mais tu devras également fournir des informations sur ton entreprise.
En fonction de ta forme juridique et de ta situation, ça peut inclure :
- Documents d'enregistrement de l'entreprise
- Numéro d'immatriculation au registre du commerce (Handelsregisternummer), le cas échéant
- Adresse de l'entreprise
- Infos sur les activités de l'entreprise
- Informations sur la propriété
- Chiffre d'affaires prévu
Si tu es indépendant, tu n'es pas toujours obligé d'avoir un compte professionnel distinct, mais séparer tes finances professionnelles de tes finances personnelles peut faciliter ta comptabilité.
Qu'est-ce que le SEPA ?
Le SEPA (espace unique de paiement en euros) est un système de paiement européen qui facilite et uniformise les paiements en euros entre les pays participants.
Grâce à ton IBAN, tu peux effectuer et recevoir des virements en euros depuis des comptes situés dans les pays faisant partie de la zone SEPA.
C'est quoi, un IBAN ?
IBAN signifie International Bank Account Number.
C'est un numéro de compte standardisé qui sert à identifier les comptes bancaires pour les paiements nationaux et internationaux.
Ton IBAN allemand te sera communiqué par ta banque lors de l'ouverture de ton compte et figure généralement dans ton espace bancaire en ligne, sur tes relevés de compte et dans toute autre correspondance officielle de la banque.