Seguro médico privado
Sistema de seguro médico privado (Private Krankenversicherung - PKV)
En lugar de optar por el seguro médico público, puedes elegir un seguro médico privado (PKV) en determinadas circunstancias. Si eres asalariado y quieres contratar un seguro privado, debes informar a tu empresa para que no te den de alta automáticamente en el seguro médico público.
Por lo general, puedes optar por un seguro médico privado si se da cualquiera de las siguientes situaciones:
- Ganas más que el límite de ingresos anuales establecido
- Eres autónomo o tienes tu propio negocio
- Eres funcionario
¿Qué cubre el seguro médico privado?
El seguro médico privado suele ofrecer una cobertura completa y acceso a una amplia gama de servicios sanitarios, dependiendo del plan que elijas. Esto puede incluir:
- Visitas al médico y citas con especialistas
- Revisiones médicas
- Tratamientos hospitalarios
- Atención dental
- Recetas y medicamentos
Normalmente puedes personalizar tu plan de seguro eligiendo prestaciones adicionales y opciones de cobertura.
Cálculo de la cuota
A diferencia del seguro médico obligatorio, las cuotas del PKV no suelen depender directamente de tus ingresos. El coste de tu póliza depende de factores como:
- Tu edad
- Tu salud y tus enfermedades preexistentes
- Tu plan de seguro elegido
- Tu profesión
- Tu franquicia
- El nivel de cobertura y las prestaciones
Es posible que algunas aseguradoras te pidan que rellenes un cuestionario médico o te sometas a una evaluación de salud antes de aceptar tu solicitud.
Prestaciones adicionales opcionales
Dependiendo de tu plan de seguro, es posible que puedas añadir prestaciones como:
- Tratamientos dentales adicionales
- Limpieza dental profesional
- Habitaciones de hospital privadas o semiprivadas
- Tratamiento por parte de especialistas
- Subsidio por enfermedad
- Subsidio por enfermedad de los hijos
- Acceso directo a especialistas
- Medicina alternativa
- Franquicia reducida
- Otras opciones de cobertura de prima
Franquicia (contribución voluntaria)
Puedes elegir una franquicia (Selbstbehalt), es decir, la cantidad de gastos médicos subvencionables que pagas tú mismo antes de que el seguro empiece a reembolsarte los gastos.
Por lo general, una franquicia más alta significa primas mensuales más bajas, mientras que una franquicia más baja suele significar primas más altas.
Seguro familiar
Una de las principales diferencias entre el seguro médico privado (PKV) y el seguro médico público (GKV) es la cobertura familiar:
- GKV puede cubrir a los familiares que cumplan los requisitos sin cuotas adicionales en el marco del seguro familiar.
- PKV suele exigir una póliza y una prima independientes para cada miembro de la familia.
Este es un factor importante a tener en cuenta a la hora de comparar el PKV y el GKV, sobre todo para las familias.
Cambiar de aseguradora
Cambiar de compañía de seguro médico privado puede ser más complicado que cambiar de aseguradora del seguro médico público.
Antes de cambiar:
- Comprueba el plazo de preaviso en tu contrato de seguro actual.
- Comprueba si tu nueva aseguradora te pide un reconocimiento médico.
- Compara las prestaciones y las exclusiones de la nueva póliza.
- Piensa si cambiar de seguro podría afectar a tus reservas de envejecimiento (Alterungsrückstellungen) acumuladas.
No canceles tu póliza actual hasta que hayas confirmado que ya tienes la nueva cobertura de seguro médico.
Ventajas fiscales
Las cuotas del seguro médico privado pueden ser parcialmente deducibles de los impuestos en tu declaración anual de la renta.
La cantidad exacta que se puede deducir depende del tipo de cobertura y de las normas fiscales aplicables.
Subsidio por enfermedad
Si trabajas por cuenta ajena y te pones enfermo:
- Tu empresario suele seguir pagándote el sueldo hasta un máximo de 6 semanas, siempre que se cumplan los requisitos legales.
- Pasado este periodo, es posible que tu seguro privado te cubra la pérdida de ingresos si tu póliza incluye Krankentagegeld (subsidio diario por enfermedad).
La cuantía y la fecha de inicio de las prestaciones por enfermedad dependen de la póliza que elijas.
Subsidio por maternidad
Si trabajas por cuenta ajena y tienes un seguro privado, es posible que tengas derecho a prestaciones por maternidad durante el periodo de protección legal por maternidad.
Las condiciones exactas de pago dependen de tu situación laboral, de tu seguro médico y de la normativa legal aplicable.
Seguro de cuidados a largo plazo
Cualquiera que tenga un seguro médico privado también debe tener un seguro privado de cuidados de larga duración (Pflegepflichtversicherung).
Puede ofrecer prestaciones para:
- Ayuda con las actividades cotidianas
- Cuidados de enfermería
- Atención a domicilio
- Servicios de asistencia según el nivel de dependencia reconocido
El seguro de cuidados a largo plazo es independiente de la cuota de tu seguro médico privado y se rige por sus propias normas de cotización.
Riesgos en comparación con el seguro médico público (GKV)
Dificultades para volver al GKV
Volver del PKV al GKV solo es posible en determinadas circunstancias.
Por ejemplo, un empleado puede volver a estar sujeto al seguro obligatorio si cambian sus circunstancias y ya no cumple los requisitos para tener un seguro privado.
Los autónomos suelen encontrarse con restricciones adicionales a la hora de volver al GKV.
Límite de edad
A partir de los 55 años, volver al seguro médico público puede resultar especialmente complicado si se cumplen ciertas condiciones.
Riesgos financieros
Las primas del PKV no suelen estar directamente vinculadas a tus ingresos y pueden aumentar con el tiempo debido a factores como los costes sanitarios y los ajustes tarifarios.
Por el contrario, las cuotas del GKV se basan principalmente en los ingresos, y están sujetas a límites máximos de cotización y otras normas legales.
Costes familiares
A diferencia del seguro familiar del GKV, el PKV suele exigir primas separadas para los cónyuges y los hijos que están asegurados de forma privada.
Sin garantía de retorno
Elegir el PKV es una decisión importante a largo plazo. Un cambio posterior en tu trabajo, tus ingresos, tu situación familiar o tu edad no significa necesariamente que puedas volver al GKV.
Compara bien los costes a largo plazo, tu situación familiar, la cobertura y las condiciones para volver al GKV antes de elegir un seguro médico privado.
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