Servicios bancarios
Si eres expatriado en Alemania, uno de los primeros pasos para organizar tu vida será abrir una cuenta bancaria alemana. Puede que la necesites para cobrar tu sueldo, alquilar un piso, enviar dinero al extranjero o pagar el seguro médico.
Bancos en Alemania
Antes de abrir una cuenta bancaria, vale la pena informarte sobre qué banco se adapta mejor a tus necesidades. En Alemania hay una gran variedad de bancos, así que tienes muchas opciones entre las que elegir.
A la hora de comparar bancos, ten en cuenta las comisiones de las cuentas, el acceso a cajeros automáticos, los servicios de banca online, la atención al cliente y si los servicios están disponibles en inglés.
Muchos bancos alemanes cobran comisiones por las cuentas, y algunos también pueden cobrarte comisiones cuando sacas dinero de un cajero de otro banco.
Tipos de bancos en Alemania
En general, los bancos en Alemania se pueden dividir en varias categorías.
Bancos privados
Los bancos privados operan a nivel nacional y pueden tener amplias redes de sucursales. Además de los servicios bancarios cotidianos, algunos también se centran en áreas como la gestión patrimonial, el sector inmobiliario y la banca de inversión.
Algunos ejemplos son:
- bunq
- DKB
- comdirect
- Commerzbank
Bancos directos y móviles
La banca online y móvil se ha vuelto cada vez más popular en Alemania. Suelen ofrecer comisiones más bajas y una gestión bancaria cómoda a través de aplicaciones, y algunas incluso tienen atención al cliente en inglés.
A veces, sacar dinero en efectivo puede ser más complicado con los bancos que solo operan por internet, dependiendo de la red de cajeros automáticos del banco o de sus acuerdos con otras entidades.
Ejemplo:
- bunq
Comprueba siempre las condiciones de la cuenta, las comisiones, los servicios disponibles y el acceso a cajeros automáticos antes de abrir una cuenta.
Cajas de ahorros públicas y bancos cooperativos
Alemania también cuenta con una amplia red de cajas de ahorros regionales y bancos cooperativos.
Las Sparkassen y las Volksbanken se centran sobre todo en los clientes locales, las pequeñas y medianas empresas y la inversión regional. Cada banco regional opera de forma independiente, aunque todos utilicen la misma marca a nivel nacional.
Estos bancos suelen tener un gran número de sucursales físicas, sobre todo en pueblos pequeños y zonas rurales.
Algunos ejemplos son:
- Sparkasse
- Volksbank
Cuentas bancarias para empresas
En Alemania, las empresas suelen necesitar una cuenta empresarial independiente (Geschäftskonto).
Puedes abrir una cuenta empresarial en muchos bancos tradicionales, aunque hay algunos proveedores que se especializan en servicios bancarios para emprendedores y empresas.
Algunos ejemplos son:
- Qonto
- Finom
Cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania
Para abrir una cuenta corriente privada (Girokonto) en Alemania, normalmente puedes acudir a una sucursal o realizar el trámite por Internet.
Dependiendo del banco, es posible que puedas verificar tu identidad a través de:
- Identificación por vídeo
- PostIdent
- Verificación presencial en una sucursal
Una vez que se haya confirmado tu identidad y se haya tramitado tu solicitud, el banco te facilitará los datos de tu cuenta y, por lo general, te enviará la tarjeta de débito y el PIN por separado.
Documentos necesarios para abrir una cuenta bancaria en Alemania
Tanto si abres tu cuenta por internet como en una sucursal, normalmente necesitarás:
- Un documento de identidad válido, como un pasaporte o un documento nacional de identidad
- Certificado de registro (Meldebescheinigung)
- Número de identificación fiscal alemán
- Visado o permiso de residencia, si procede
Si el banco te pide un requisito de ingresos o necesita información adicional, puede que también tengas que presentar algún documento que demuestre tus ingresos, como nóminas o un contrato de trabajo.
Los requisitos varían según el banco, así que comprueba la lista exacta de documentos antes de tu cita o de presentar la solicitud.
Abrir una cuenta bancaria bloqueada en Alemania
Si vienes de fuera de la UE y necesitas demostrar que dispones de recursos económicos suficientes para tu estancia en Alemania, es posible que necesites una cuenta bancaria bloqueada (Sperrkonto).
Una cuenta bloqueada limita la cantidad de dinero que puedes sacar cada mes y suele utilizarse como prueba de solvencia económica para solicitar determinados visados y permisos de residencia.
El proceso para abrir una cuenta bloqueada es diferente al de abrir una cuenta corriente normal.
Banca online en Alemania
La mayoría de los bancos alemanes ofrecen banca online, lo que te permite gestionar tu cuenta, hacer transferencias y consultar tus movimientos por Internet.
Dependiendo del banco, puede que tengas que activar la banca online por separado al abrir tu cuenta.
Muchos bancos ofrecen sus servicios en línea principalmente en alemán. Si no te sientes seguro con el alemán, comprueba si el banco ofrece atención en inglés antes de abrir una cuenta.
¿Qué es un TAN?
Los bancos alemanes usan un TAN (número de autenticación de transacciones) para autorizar ciertas operaciones y transacciones de banca online.
Cada vez más, los bancos generan los números TAN a través de aplicaciones para el móvil u otros métodos de autenticación seguros. Algunos bancos también pueden usar la autenticación por SMS.
El proceso exacto de autenticación depende de tu banco.
¿Qué es Giropay?
Giropay era un sistema de pago online alemán que permitía a los clientes de los bancos participantes pagar por Internet utilizando su cuenta bancaria.
El servicio se dejó de ofrecer en Alemania en 2024, así que ya no está disponible como opción de pago.
Servicios bancarios para empresas en Alemania
Si tienes pensado montar un negocio en Alemania, es posible que necesites una cuenta bancaria empresarial alemana (Geschäftskonto).
Proveedores como Qonto, Finom y los bancos alemanes tradicionales ofrecen cuentas diseñadas para empresas y emprendedores.
El proceso de solicitud es similar al de abrir una cuenta personal, pero también tendrás que dar información sobre tu negocio.
Dependiendo de tu forma jurídica y tus circunstancias, esto puede incluir:
- Documentos de registro de la empresa
- Número de registro mercantil (Handelsregisternummer), si procede
- Dirección de la empresa
- Información sobre las actividades de la empresa
- Información sobre la titularidad
- Volumen de negocio previsto
Si trabajas por cuenta propia, puede que no siempre te exijan tener una cuenta empresarial independiente, pero mantener separadas las finanzas personales de las de tu negocio puede facilitarte la contabilidad.
¿Qué es la SEPA?
SEPA (Área Única de Pagos en Euros) es un sistema de pagos europeo que facilita y estandariza los pagos en euros entre los países participantes.
Con tu IBAN, puedes realizar y recibir pagos en euros con cuentas en países que forman parte de la zona SEPA.
¿Qué es un IBAN?
IBAN son las siglas de Número Internacional de Cuenta Bancaria.
Es un número de cuenta estandarizado que se usa para identificar cuentas bancarias en pagos nacionales e internacionales.
Tu banco te facilitará tu IBAN alemán al abrir la cuenta y, por lo general, lo encontrarás en tu banca online, en los extractos bancarios y en otra correspondencia oficial del banco.