Privatno zdravstveno osiguranje
Sistem privatnog zdravstvenog osiguranja (Private Krankenversicherung - PKV)
Umjesto da se odlučite za obavezno zdravstveno osiguranje, u određenim okolnostima možete odabrati privatno zdravstveno osiguranje (PKV). Ako ste zaposleni i želite ugovoriti privatno osiguranje, morate obavijestiti svog poslodavca kako vas ne bi automatski upisao u sistem obaveznog zdravstvenog osiguranja.
Općenito možete odabrati privatno zdravstveno osiguranje ako se bilo koja od sljedećih stavki primjenjuje:
- Zarađujete više od važećeg godišnjeg praga prihoda
- Vi ste samozaposleni ili vodite vlastiti posao
- Vi ste državni službenik
Šta pokriva privatno zdravstveno osiguranje?
Privatno zdravstveno osiguranje općenito nudi sveobuhvatno pokriće i pristup širokom spektru zdravstvenih usluga, ovisno o odabranom planu. To može uključivati:
- Posjete ljekaru i specijalistički pregledi
- Zdravstveni pregledi
- Bolnica tretmani
- Stomatološka njega
- Recepti i lijekovi
Obično možete prilagoditi svoj plan osiguranja odabirom dodatnih pogodnosti i opcija pokrića.
Proračun doprinosa
Za razliku od obaveznog zdravstvenog osiguranja, doprinosi za PKV obično se ne zasnivaju direktno na vašim prihodima. Cijena vaše police ovisi o faktorima kao što su:
- Vaša dob
- Vaše zdravlje i prethodna stanja
- Vaš odabrani plan osiguranja
- Vaše zanimanje
- Vaš franšizni iznos
- Nivo pokrića i beneficija
Neki osiguravatelji mogu zahtijevati medicinski upitnik ili zdravstveni pregled prije prihvatanja vaše prijave.
Dodatne opcionalne pogodnosti
Ovisno o vašem planu osiguranja, možda ćete moći dodati pogodnosti kao što su:
- Dodatni stomatološki tretmani
- Profesionalno čišćenje zuba
- Privatne ili poluprivatne bolničke sobe
- Liječenje kod specijalista
- Isplata za bolest
- Naknada za bolovanje djeteta
- Direktan pristup specijalistima
- Alternativna medicina
- Smanjeni franšiz
- Ostale opcije premijskog pokrića
Franšiza (dobrovoljni lični doprinos)
Možete odabrati franšizu (Selbstbehalt), što znači iznos prihvatljivih medicinskih troškova koji plaćate sami prije nego što osiguranje počne nadoknađivati troškove.
Viši franšizni iznos obično znači niže mjesečne premije, dok niži franšizni iznos obično znači više premije.
Porodično osiguranje
Jedna od glavnih razlika između PKV i obaveznog zdravstvenog osiguranja (GKV) je porodično osiguranje:
- GKV može pokriti podobne članove porodice bez zasebnih doprinosa u okviru porodičnog osiguranja.
- PKV obično zahtijeva zasebnu policu i premiju za svakog člana porodice.
Ovo je važan faktor koji treba uzeti u obzir pri poređenju PKV i GKV, posebno za porodice.
Promjena vašeg pružatelja usluga
Promjena pružatelja privatnog zdravstvenog osiguranja može biti složenija nego promjena pružatelja obaveznog zdravstvenog osiguranja.
Prije promjene:
- Provjerite rokom obavještavanja u vašem trenutnom ugovoru o osiguranju.
- Provjerite da li vaš novi osiguravatelj zahtijeva zdravstveni pregled.
- Usporedite pogodnosti i isključenja nove police.
- Razmislite može li promjena utjecati na vaše nakupljene rezerve za starenje (Alterungsrückstellungen).
Ne otkazujte svoju postojeću policu dok ne potvrdite da je vaše novo zdravstveno osiguranje na snazi.
Porezne olakšice
Uplate u privatno zdravstveno osiguranje mogu biti djelimično odbitne od poreza u okviru vaše godišnje porezne prijave na dohodak.
Tačan iznos koji se može odbiti zavisi od vrste pokrića i važećih poreznih propisa.
Naknada za bolest
Ako ste zaposleni i obolite:
- Vaš poslodavac obično nastavlja isplaćivati vašu platu do 6 sedmica, u skladu sa zakonskim zahtjevima.
- Nakon ovog perioda, nadoknada prihoda može biti dostupna putem vaše privatne osiguravajuće kuće ako vaša polisa uključuje Krankentagegeld (dnevna naknada za bolest).
Iznos i datum početka isplata naknada za bolest zavise od police koju odaberete.
Porodični doplatak
Ako ste zaposleni i privatno osigurani, možda imate pravo na naknade za porodiljsko odsustvo tokom zakonski propisanog perioda zaštite majčinstva.
Tačni aranžmani plaćanja zavise od vašeg statusa zaposlenja, situacije s zdravstvenim osiguranjem i važećih zakonskih propisa.
Osiguranje za dugoročnu njegu
Svako ko ima privatno zdravstveno osiguranje mora imati i privatno osiguranje za dugoročnu njegu (privatno Pflegepflichtversicherung).
Može pružiti pogodnosti za:
- Pomoć pri svakodnevnim aktivnostima
- Njega
- Kućna njega
- Usluge njege ovisno o priznatom nivou njege
Osiguranje za dugoročnu njegu je odvojeno od vaše premije privatnog zdravstvenog osiguranja i podliježe vlastitim pravilima doprinosa.
Rizici u poređenju sa obaveznim zdravstvenim osiguranjem (GKV)
Teškoće pri povratku u GKV
Povratak iz PKV u GKV moguć je samo pod određenim okolnostima.
Na primjer, zaposlenik može ponovo biti obuhvaćen obaveznim osiguranjem ako se njegove okolnosti promijene i više ne ispunjava uslove za privatno osiguranje.
Osobe samozaposlene se obično suočavaju s dodatnim ograničenjima kada pokušavaju da se vrate u GKV.
Starosna granica
Nakon navršene 55 godine, povratak na obavezno zdravstveno osiguranje može postati posebno težak ako su ispunjeni određeni uslovi.
Finansijski rizici
Premije PKV obično nisu direktno vezane za vaš prihod i mogu rasti tokom vremena zbog faktora kao što su troškovi zdravstvene zaštite i prilagođavanja tarifa.
Nasuprot tome, doprinosi GKV-a se prvenstveno temelje na prihodu, uz ograničenja visine doprinosa i druga zakonska pravila.
Porodični troškovi
Za razliku od GKV porodičnog osiguranja, PKV obično zahtijeva odvojene premije za supružnike i djecu koji su privatno osigurani.
Nema garancije povrata
Odabir PKV-a je važna dugoročna odluka. Kasnija promjena zaposlenja, prihoda, porodičnih okolnosti ili dobi ne znači nužno da ćete se moći vratiti na GKV.
Pažljivo uporedite dugoročne troškove, porodičnu situaciju, pokriće i uslove za povratak u GKV prije odabira privatnog zdravstvenog osiguranja.
Naveli smo najčešće pružatelje privatnog zdravstvenog osiguranja — samo kliknite na link i idite direktno do pružatelja!