Seguro de Saúde Privado

Sistema de Seguro de Saúde Privado (Private Krankenversicherung - PKV)

Em vez de optares pelo seguro de saúde obrigatório, podes escolher o seguro de saúde privado (PKV) em determinadas circunstâncias. Se fores assalariado e quiseres fazer um seguro privado, tens de informar a tua entidade patronal para que não te inscreva automaticamente num regime de seguro de saúde obrigatório.

Em geral, podes optar por um seguro de saúde privado se alguma das seguintes situações se aplicar:

• Ganhas mais do que o limite de rendimento anual aplicável
• És trabalhador independente ou tens o teu próprio negócio
• És um funcionário público

O que é que o seguro de saúde privado cobre?

O seguro de saúde privado oferece, geralmente, cobertura abrangente e acesso a uma vasta gama de serviços de saúde, dependendo do plano que escolheres. Isso pode incluir:

• Consultas médicas e consultas com especialistas
• Exames médicos de rotina
• Tratamentos hospitalares
• Cuidados dentários
• Receitas médicas e medicamentos

Normalmente, podes personalizar o teu plano de seguro, escolhendo benefícios adicionais e opções de cobertura.

Cálculo da contribuição

Ao contrário do seguro de saúde obrigatório, as contribuições para o PKV geralmente não se baseiam diretamente no teu rendimento. O custo da tua apólice depende de fatores como:

• A tua idade
• A tua saúde e as tuas doenças pré-existentes
• O plano de seguro que escolheste
• A tua profissão
• A tua franquia
• O nível de cobertura e os benefícios

Algumas seguradoras podem exigir um questionário médico ou uma avaliação de saúde antes de aceitarem o teu pedido.

Benefícios adicionais opcionais

Dependendo do teu plano de seguro, podes ter a possibilidade de adicionar benefícios como:

• Tratamentos dentários adicionais
• Limpeza dentária profissional
• Quartos de hospital privados ou semiprivados
• Tratamento por especialistas
• Subsídio por doença
• Subsídio por doença de criança
• Acesso direto a especialistas
• Medicina alternativa
• Franquia reduzida
• Outras opções de cobertura de prémio

Franquia (contribuição voluntária)

Podes escolher uma franquia (Selbstbehalt), ou seja, o montante das despesas médicas elegíveis que pagas do teu bolso antes de o seguro começar a reembolsar os custos.

Uma franquia mais elevada significa, geralmente, prémios mensais mais baixos, enquanto uma franquia mais baixa significa, normalmente, prémios mais elevados.

Seguro de família

Uma das principais diferenças entre o PKV e o seguro de saúde obrigatório (GKV) é a cobertura familiar:

• O GKV pode cobrir os familiares elegíveis sem contribuições separadas ao abrigo do seguro familiar.
• O PKV exige, geralmente, uma apólice e um prémio separados para cada membro da família.

Este é um fator importante a ter em conta ao comparar o PKV e o GKV, especialmente para as famílias.

Mudar de prestador

Mudar de seguradora de saúde privada pode ser mais complicado do que mudar de seguradora de saúde pública.

Antes de mudares de seguro:

• Verifica o prazo de pré-aviso no teu contrato de seguro atual.
• Verifica se a tua nova seguradora exige um exame médico.
• Compara as coberturas e as exclusões da nova apólice.
• Pensa se mudar de seguradora pode afetar as tuas reservas de envelhecimento (Alterungsrückstellungen) acumuladas.

Não canceles a tua apólice atual até teres a certeza de que a tua nova cobertura de seguro de saúde já está ativa.

Benefícios fiscais

As contribuições para o seguro de saúde privado podem ser parcialmente dedutíveis nos impostos, no âmbito da tua declaração anual de rendimentos.

O montante exato que pode ser deduzido depende do tipo de cobertura e das regras fiscais aplicáveis.

Subsídio por doença

Se estiveres a trabalhar e ficares doente:

• O teu empregador geralmente continua a pagar-te o salário durante um período máximo de 6 semanas, de acordo com os requisitos legais.
• Após este período, poderá ter direito a uma compensação de rendimentos através do teu seguro privado, caso a tua apólice inclua o Krankentagegeld (subsídio diário por doença).

O montante e a data de início dos pagamentos por doença dependem da apólice que escolheres.

Subsídio de maternidade

Se fores assalariado e tiveres um seguro privado, podes ter direito a subsídio de maternidade durante o período legal de proteção à maternidade.

As condições exatas de pagamento dependem da tua situação profissional, do teu seguro de saúde e das regras legais aplicáveis.

Seguro de cuidados prolongados

Quem tiver um seguro de saúde privado também tem de ter um seguro privado de cuidados prolongados (Private Pflegepflichtversicherung).

Pode oferecer benefícios para:

• Apoio nas atividades do dia a dia
• Cuidados de enfermagem
• Cuidados domiciliários
• Serviços de cuidados, dependendo do nível de cuidados reconhecido

O seguro de cuidados prolongados é distinto do prémio do teu seguro de saúde privado e está sujeito às suas próprias regras de contribuição.

Riscos em comparação com o Seguro de Saúde Obrigatório (GKV)

Dificuldade em voltar ao GKV

Voltar do PKV para o GKV só é possível em determinadas circunstâncias.

Por exemplo, um trabalhador pode voltar a estar sujeito ao seguro obrigatório se as suas circunstâncias mudarem e já não for elegível para o seguro privado.

Os trabalhadores independentes enfrentam, geralmente, restrições adicionais quando tentam voltar ao GKV.

Limite de idade

A partir dos 55 anos, voltar ao seguro de saúde obrigatório pode tornar-se particularmente difícil se forem cumpridas determinadas condições.

Riscos financeiros

Os prémios do PKV geralmente não estão diretamente ligados ao teu rendimento e podem aumentar com o tempo devido a fatores como os custos dos cuidados de saúde e os ajustamentos tarifários.

Em contrapartida, as contribuições para o GKV baseiam-se principalmente no rendimento, estando sujeitas a limites máximos de contribuição e a outras regras legais.

Custos familiares

Ao contrário do seguro familiar GKV, o PKV exige, geralmente, prémios separados para cônjuges e filhos que tenham seguro privado.

Sem garantia de retorno

Escolher o PKV é uma decisão importante a longo prazo. Uma mudança posterior no emprego, no rendimento, na situação familiar ou na idade não significa necessariamente que possas voltar para o GKV.

Compara com cuidado os custos a longo prazo, a situação familiar, a cobertura e as condições para regressar ao GKV antes de escolheres um seguro de saúde privado.

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