Serviços bancários

Como expatriado na Alemanha, um dos primeiros passos para te instalares será abrir uma conta bancária alemã. Podes precisar dela para receber o teu salário, alugar um apartamento, transferir dinheiro para o estrangeiro ou pagar o seguro de saúde.

Bancos na Alemanha

Antes de abrires uma conta bancária, vale a pena pesquisar qual o banco que melhor se adapta às tuas necessidades. A Alemanha tem uma vasta gama de bancos, o que te dá muitas opções à escolha.

Ao comparares bancos, tem em conta as comissões das contas, o acesso a caixas automáticas, os serviços bancários online, o apoio ao cliente e se os serviços estão disponíveis em inglês.

Muitos bancos alemães cobram comissões de conta e alguns podem também cobrar comissões quando levantas dinheiro numa caixa automática de outro banco.

Tipos de bancos na Alemanha

Os bancos na Alemanha podem, de um modo geral, ser divididos em várias categorias.

Bancos privados

Os bancos privados operam a nível nacional e podem ter redes de agências bem extensas. Além dos serviços bancários do dia-a-dia, alguns também se dedicam a áreas como a gestão de património, o imobiliário e a banca de investimento.

Exemplos incluem:

• bunq
• DKB
• comdirect
• Commerzbank

Bancos diretos e móveis

Os bancos online e móveis têm vindo a tornar-se cada vez mais populares na Alemanha. Muitas vezes oferecem comissões mais baixas e serviços bancários práticos através de aplicações, e alguns disponibilizam atendimento ao cliente em inglês.

Por vezes, os levantamentos em dinheiro podem ser mais complicados com bancos que operam apenas online, dependendo da rede de caixas automáticas do banco ou das suas parcerias.

Exemplo:

• bunq

Verifica sempre as condições da conta, as comissões, os serviços disponíveis e o acesso a caixas automáticas antes de abrires uma conta.

Caixas Económicas Públicas e Bancos Cooperativos

A Alemanha também tem uma grande rede de caixas económicas regionais e bancos cooperativos.

Sparkassen e Volksbanken concentram-se fortemente nos clientes locais, nas pequenas e médias empresas e no investimento regional. Cada banco regional opera de forma independente, apesar de utilizarem a mesma marca a nível nacional.

Estes bancos costumam ter um grande número de agências físicas, especialmente em cidades mais pequenas e em zonas rurais.

Exemplos incluem:

• Sparkasse
• Volksbank

Contas bancárias empresariais

As empresas na Alemanha precisam, geralmente, de uma conta empresarial separada (Geschäftskonto).

Podes abrir uma conta empresarial em muitos bancos tradicionais, enquanto alguns prestadores de serviços se especializam em serviços bancários para empreendedores e empresas.

Exemplos incluem:

• Qonto
• Finom

Como abrir uma conta bancária na Alemanha

Para abrir uma conta corrente particular (Girokonto) na Alemanha, normalmente podes ir a uma agência ou fazer tudo online.

Dependendo do banco, podes verificar a tua identidade através de:

• Identificação por vídeo
• PostIdent
• Verificação presencial numa agência

Assim que a tua identidade for confirmada e o teu pedido for processado, o banco vai dar-te os dados da tua conta e, normalmente, enviar-te o cartão de débito e o PIN separadamente.

Documentos necessários para abrir uma conta bancária na Alemanha

Quer abras a tua conta online ou numa agência, normalmente vais precisar de:

• Documento de identificação válido, como um passaporte ou cartão de identidade
• Certificado de registo (Meldebescheinigung)
• Número de identificação fiscal alemão
• Visto ou autorização de residência, se for o caso

Se o banco tiver um requisito de rendimentos ou precisar de informações adicionais, podes também ter de apresentar comprovativos de rendimentos, como recibos de vencimento ou um contrato de trabalho.

Os requisitos variam de banco para banco, por isso verifica a lista exata de documentos antes da tua marcação ou do teu pedido.

Abrir uma conta bancária bloqueada na Alemanha

Se fores de fora da UE e precisares de comprovar que tens recursos financeiros suficientes para a tua estadia na Alemanha, podes precisar de uma conta bancária bloqueada (Sperrkonto).

Uma conta bloqueada limita o montante que podes levantar por mês e é frequentemente utilizada como comprovativo financeiro para certos pedidos de visto e de residência.

O processo para abrir uma conta bloqueada é diferente do processo para abrir uma conta corrente normal.

Banca online na Alemanha

A maioria dos bancos alemães oferece serviços bancários online, o que te permite gerir a tua conta, fazer transferências e consultar as transações online.

Dependendo do banco, podes ter de ativar o serviço de banca online separadamente quando abrires a tua conta.

Muitos bancos disponibilizam os seus serviços online principalmente em alemão. Se não te sentires à vontade com o alemão, verifica se o banco oferece apoio em inglês antes de abrires uma conta.

O que é um TAN?

Um TAN (Número de Autenticação de Transação) é utilizado pelos bancos alemães para autorizar certas atividades e transações bancárias online.

Os bancos geram cada vez mais códigos TAN através de aplicações para smartphone ou outros métodos de autenticação seguros. Alguns bancos também podem usar a autenticação por SMS.

O processo exato de autenticação depende do teu banco.

O que é o Giropay?

O Giropay era um sistema de pagamentos online alemão que permitia aos clientes dos bancos participantes efetuar pagamentos online utilizando a sua conta bancária.

O serviço foi descontinuado na Alemanha em 2024, por isso já não está disponível como opção de pagamento atual.

Serviços bancários para empresas na Alemanha

Se estás a planear abrir um negócio na Alemanha, podes precisar de uma conta bancária empresarial alemã (Geschäftskonto).

Empresas como a Qonto, a Finom e os bancos alemães tradicionais oferecem contas concebidas para empresas e empreendedores.

O processo de candidatura é semelhante ao da abertura de uma conta pessoal, mas também vais ter de fornecer informações sobre a tua empresa.

Dependendo da tua forma jurídica e das tuas circunstâncias, isto pode incluir:

• Documentos de registo da empresa
• Número de registo comercial (Handelsregisternummer), se for o caso
• Morada da empresa
• Informações sobre as atividades da empresa
• Informações sobre a titularidade
• Volume de negócios previsto

Se fores freelancer, nem sempre é obrigatório teres uma conta profissional separada, mas manter as finanças profissionais e pessoais separadas pode facilitar a contabilidade.

O que é a SEPA?

A SEPA (Área Única de Pagamentos em Euros) é um sistema de pagamentos europeu que torna os pagamentos em euros entre os países participantes mais fáceis e padronizados.

Com o teu IBAN, podes efetuar e receber pagamentos em euros com contas em países que fazem parte da zona SEPA.

O que é um IBAN?

IBAN significa Número Internacional de Conta Bancária.

É um número de conta padronizado usado para identificar contas bancárias em pagamentos nacionais e internacionais.

O teu IBAN alemão vai ser-te fornecido pelo teu banco quando abrires a conta e, normalmente, podes encontrá-lo no teu banco online, nos extratos bancários e noutra correspondência oficial do banco.